Endera har vadslagningsbranschen oförtjänt dåligt rykte, eller så har försäkringsbranschen oförtjänt bra rykte! Varför säger jag det? Jo, det är nämligen ingen fundamental skillnad på att beräkna chansen och därmed lämna odds på att någons hus skall brinna ner, jämfört med att värdera AIKs chanser gentemot Djurgården. Försäkringar och sportsbetting är samma sak, dock paketerat olika.
Generellt om försäkringar
Så fort du inser detta, så inser du också att det på lång sikt är ett ”forlorande spel” att ta försäkringar. Samtidigt så är det vissa försäkringar vi inte kan/ska undvara. Hur kommer denna paradox sig? Jo, även om du har ett matematiskt ”negativt förväntat värde” över många livstider att ta försäkringar, så är det viktigt att försäkra sig mot Black Swans. Detta är händelser som har en (väldigt) liten chans att hända, men om de händer så har de ett katastrofalt utfall. Lite som att köpa en trisslott, fast tvärt om. Hoppas att du med detta resonemang inser att du absolut inte ska ta och köpa elektronikbranchens försäkringar. Dels har vi en bra reklamationsrätt mot dolda fel i produkterna, dels om din telefon går sönder om tre-fyra år så kommer du ändå vilja uppgradera till en modern modell.
Det finns däremot tre försäkringar som alla behöver!
Hemförsäkring
Alla behöver försäkra sitt boende! Bor du i villa eller bostadsrätt så behöver du försäkra dig mot katastrofen det kan innebära att huset brinner ner. Bor du i hyresrätt är inte det riktigt lika viktigt. Men en hemförsäkring täcker ofta mycket mer än så. Jämför hemförsäkrigar för att se de olika skillnaderna just vad du behöver. Oftast inkluderar en hemförsäkring bland annat följande:
- Reseskydd – om du blir sjuk utomlands kan det bli dyrt. Mycket dyrt… Prislappen för att vårdas efter en trafikolycka i USA kan ruinera dig, om du inte är försäkrad.
- Överfallsskydd – om du blir utsatt för misshandel eller sexualbrott kan detta ge dig ersättning
- Ansvarsskydd – Om dina grannar kräver dig på ersättning för något som skadar dem efter att något gått sönder i din hyreslägenhet
- Rättsskydd – ger dig ersättning ifall du hamnar i en rättslig tvist mot en annan person, till exempel vid en vårdnadstvist eller arvstvister.
Inkomstförsäkring
Att propagera för att just du skall ha en inkomstförsäkring (på ett eller annat sätt) är endera en väldigt bra idé. Eller en väldigt dålig! Det beror helt och hållet på din personliga situation. Är du runt 25-30 år, nyutexaminerad från KTH med relevanta kunskaper i bagaget, singel eller sambo utan barn? Kör så det ryker utan försäkring! Är du däremot 50+, två barn i villa, hög lön och kanske kommer ha svårt att hitta ett passande nytt jobb? Se till att du på något sätt försäkrar dig mot arbetslöshet och vad det kan innebära. Din fru kanske till och med jobbar på samma företag som du, och ni bor på en mindre ort? Vid en nedläggning av ”bruket” så kan det bli en katastrofal dubbelsmocka – dels förlorar ni båda jobbet samtidigt, dels så ska ni konkurerra på arbetsmarknaden med alla era gamla kollegor! Se till att ha ryggen fri.
Sjukförsäkring / Olycksfallsförsäkring
Nej, du försäkrar dig inte mot dödsfall… är du död, så är du död, inte ditt problem längre. Däremot ska du försäkra din hälsa på ett eller flera sätt. Kolla med din arbetsgivare och ditt fack – eventuellt är du redan försäkrad mot olycksfall. I annat fall så bör du se om ditt hus och tänka efter – det här är ju också mycket beroende på din personliga livsstil. Barn och gamla kanske behöver ett större skydd här än en soffpotatis på 50 bast.
50-taggaren å andra sidan kanske behöver en privat sjukförsäkring i stället. Många företag erbjuder detta till sina anställda. Nuförtiden blir vi skamlöst nog förmånsbeskattade för privata sjukförsäkringar som vi får via företaget. Men det är ändå väl spenderade pengar att kunna få träffa en doktor på dagen om du blir sjuk eller råkar ut för en olycka som behöver vård.
