Tänk om du inte behövde arbeta för att betala nästa månads räkningar. Det är tanken bakom FIRE: att bygga upp ett kapital som ger dig frihet att sluta jobba tidigare än vanligt. Men hur mycket pengar behövs egentligen? Och måste målet vara att aldrig arbeta igen?
Vad är FIRE?
FIRE står för Financial Independence, Retire Early – ekonomiskt oberoende och tidig pensionering. Grundtanken är att spara och investera så mycket att du så småningom kan betala dina levnadskostnader med pengar från ditt kapital.
För vissa betyder det att lämna arbetslivet helt. För andra är det möjligheten att gå ner i tid, byta yrke eller tacka nej till ett jobb som inte längre passar. Du behöver alltså inte drömma om en permanent semester för att ha nytta av tankesättet.
Hur mycket pengar behöver du för att sluta jobba?
Börja med dina utgifter, inte din lön. Om du behöver 20 000 kronor i månaden för att leva går det åt 240 000 kronor per år. En vanlig tumregel inom FIRE är att spara ihop 25 gånger sina årliga utgifter. I det här exemplet blir målet 6 miljoner kronor.
Tumregeln bygger på att du första året tar ut fyra procent av kapitalet och därefter anpassar uttaget efter inflationen. Den brukar kallas fyrprocentsregeln. Det är ett sätt att börja räkna, inte ett löfte om att pengarna räcker livet ut. Regeln bygger på historiska beräkningar av amerikanska investeringar under perioder på omkring 30 år. Den som vill sluta jobba mycket tidigt kan behöva försörja sig betydligt längre än så.
Vill du ta ut en mindre andel av kapitalet varje år behöver du spara ihop mer från början. Med ett uttag på tre procent krävs 8 miljoner kronor för att få ut 240 000 kronor det första året, jämfört med 6 miljoner kronor vid fyra procent.
Vid utgifter på 15 000 kronor i månaden blir målet 4,5 miljoner kronor med fyra procents uttag, eller 6 miljoner kronor med tre procents uttag. Behöver du 25 000 kronor i månaden stiger beloppen till 7,5 respektive 10 miljoner kronor.
Det här är överslagsräkningar. Din verkliga plan behöver även ta hänsyn till bland annat skatt, avgifter, inflation och hur dina utgifter kan förändras.
Varför är sparkvoten viktig?
Din sparkvot är den andel av inkomsten som du sparar. Hos Spar.nu finns ett resonemang om hur sparkvoten påverkar vägen till FIRE. Ju mer du kan spara varje månad, desto snabbare bygger du kapital. Det kallas ibland för pengamaskin. Lägre utgifter kan dessutom minska summan du behöver för att klara dig utan lön.
Men två personer med samma sparkvot har inte nödvändigtvis lika lätt att nå målet. Den som tjänar lite kan behöva nästan hela inkomsten till nödvändiga kostnader. Därför är det klokare att räkna på din egen ekonomi än att jämföra din sparkvot med någon annans.
Du kan börja med att se över återkommande kostnader och leta efter sådant du betalar för utan att få särskilt mycket tillbaka. Våra sju exempel på onödiga utgifter kan vara en utgångspunkt. Målet är att frigöra pengar till sådant du faktiskt värderar.
Vad kan gå fel i FIRE-kalkylen?
Den största osäkerheten är att framtiden inte följer ett genomsnitt. Börsen kan falla just när du börjar leva på kapitalet. Om du då måste sälja investeringar för att betala dina utgifter får du färre tillgångar kvar när marknaden återhämtar sig.
Även livet förändras. Boende, familj, hälsa och andra behov kan göra att dina kostnader blir högre än du räknade med. Därför behöver en plan för att sluta jobba ha marginaler och ses över regelbundet.
Räkna också på tiden fram till dess att du kan ta ut pension. Den som lämnar arbetslivet tidigt behöver pengar som går att använda under dessa år. Kontrollera dessutom hur färre arbetsår påverkar din framtida allmänna pension och tjänstepension.
Måste man sluta jobba helt?
Nej. Här tycker jag att FIRE blir som mest intressant. Om du vantrivs på jobbet kan lösningen vara att skapa utrymme för något annat, snarare än att spara ihop tillräckligt för att aldrig arbeta igen.
Ett kapital som täcker ett eller två års utgifter kan ge dig möjlighet att studera, prova ett nytt yrke eller starta företag. Det är ett mindre mål än att bli helt ekonomiskt oberoende, men det kan förändra vardagen långt tidigare. Att investera i dig själv kan också öppna dörren till ett arbete du hellre vill ha.
Du kan även välja ett mellanläge: arbeta färre dagar, ta mindre uppdrag eller kombinera deltidsarbete med sparande. Har du fortfarande en inkomst behöver kapitalet inte betala alla dina utgifter.
Börja med frågan bakom siffrorna
Innan du räknar ut ditt FIRE-belopp, fundera på vad du vill kunna göra. Vill du sluta jobba helt, gå ner i tid eller bara veta att du har råd att lämna ett arbete som inte fungerar?
Svaret avgör hur mycket du behöver spara. För många är det mest värdefulla med FIRE inte dagen då de säger upp sig, utan friheten att själva bestämma vad de gör därefter.
