Försäkringar med kreditkort kan vara mer värdefulla än bonuspoäng och rabatter. En resa som måste avbokas, en skadad hyrbil eller en nyinköpt dator som råkar illa ut kan innebära stora kostnader. Rätt kort kan ge ett extra skydd, ibland utan någon separat försäkringspremie.
Dessutom finns en viktig fördel som egentligen inte är en försäkring: när du handlar på kredit kan du under vissa förutsättningar kräva pengar tillbaka från kreditgivaren om säljaren inte levererar. Det är särskilt värdefullt när du betalar långt innan du ska få det du köpt, exempelvis konsertbiljetter eller en resa.
Men skyddet fungerar inte automatiskt i alla situationer. Vad som ingår, hur köpet måste betalas och vilka undantag som gäller varierar mellan korten.
Vilka försäkringar kan ingå i ett kreditkort?
Ett kreditkort kan ha flera försäkringar och andra skydd kopplade till sig. Några ingår i kortet, medan andra behöver köpas till.
Det kan exempelvis handla om:
- Kompletterande reseförsäkring med avbeställningsskydd.
- Ersättning vid försenat bagage eller försenad transport.
- Självriskskydd för hyrbil.
- Allriskförsäkring för vissa inköp.
- Förlängd garanti på hemelektronik och vitvaror.
- Prisskydd om en vara senare säljs billigare.
- Evenemangsskydd om du blir sjuk inför en konsert eller match.
Det här är exempel, inte ett standardpaket som finns på alla kort. Hos exempelvis Kreditkortguiden.se kan du få en överblick över kort och förmåner, men kontrollera alltid försäkringsvillkoren för just ditt kort innan du förlitar dig på skyddet.
Reseförsäkring med kreditkort kompletterar hemförsäkringen
Många kreditkort har en inbyggd reseförsäkring som aktiveras när du betalar resan med kortet. Den kan bland annat innehålla avbeställningsskydd och ersättning vid vissa förseningar.
Avbeställningsskyddet kan exempelvis bli aktuellt om du blir akut sjuk före avresan och därför inte kan resa. Det är däremot normalt inte en möjlighet att avboka enbart för att du har ändrat dig. Läkarintyg och andra underlag kan krävas.
Kortförsäkringen ska vanligtvis ses som ett komplement till hemförsäkringens reseskydd. Utgå inte från att kortet ger ett fullständigt skydd vid sjukvård, olycksfall och hemtransport. Det är ofta hemförsäkringen eller en separat reseförsäkring som står för det grundläggande skyddet.
Betalningen avgör om reseförsäkringen gäller
För att kortets reseförsäkring ska aktiveras behöver en viss andel av resan normalt betalas med kortet. För vissa kort räcker 50 procent, medan andra kräver minst 75 procent.
Det spelar också roll vad försäkringsbolaget räknar som resans pris. Kontrollera hur villkoren behandlar exempelvis transport, boende och paketresor.
Att fördela flyg, hotell och andra bokningar mellan flera kort utan att först kontrollera betalningskraven kan därför vara ett misstag. Du kan få sämre skydd än du tänkt dig.
Kontrollera även vilka personer som omfattas. En sambo, ett barn och en vän som följer med behöver inte behandlas på samma sätt i villkoren.
Vill du jämföra kortens övriga egenskaper inför resan finns vår guide till kreditkort utomlands.
Hyrbilsförsäkring kan vara ett användbart tillval
Vid hyrbilsdisken kommer ofta frågan om du vill köpa ett extra skydd för att minska självrisken. För den som hyr bil ofta kan en försäkring kopplad till kreditkortet vara ett alternativ att undersöka.
Vissa kort har redan ett självriskskydd för hyrbil. Andra erbjuder det som ett tillval mot en årlig premie. Ett exempel är Bank Norwegians självriskförsäkring för hyrbil, som kan tecknas separat av kortinnehavare.
Poängen är att ett årsskydd kan bli billigare än att köpa uthyrarens tillägg varje gång. Men jämförelsen måste gälla både pris och innehåll.
Självriskskydd ersätter inte bilens grundförsäkring
Ett självriskskydd innebär normalt att du kan få ersättning för en självrisk som du blivit skyldig att betala. Det betyder inte att kortet försäkrar hela bilen eller täcker alla krav som uthyraren kan ställa.
Kontrollera särskilt:
- Vilken grundförsäkring hyrbilen måste ha.
- Hur stor självrisk som kan ersättas.
- Om hela hyran måste betalas med kortet.
- Vem som måste stå på hyresavtalet.
- Hur lång hyresperiod som tillåts.
- Vilka fordon och skador som är undantagna.
Hos Bank Norwegian krävs exempelvis att hyrbilen har kaskoförsäkring och att hela hyreskostnaden betalas med kortet.
Du kan också behöva betala uthyrarens krav först och sedan söka ersättning. Räkna därför inte med att ett separat självriskskydd automatiskt tar bort depositionen eller behovet av kreditutrymme.
Allriskförsäkring kan skydda nyinköpta saker
En allriskförsäkring, ofta kallad drulleförsäkring, kan ge ersättning om en vara skadas genom en plötslig och oförutsedd händelse. Det kan exempelvis handla om att du spiller kaffe över en ny dator.
På vissa kreditkort aktiveras skyddet när en vara betalas med kortet. Men det kan vara begränsat till vissa varugrupper och en viss tid efter köpet.
LF Finans är ett exempel på en kortutgivare som erbjuder allriskskydd för bland annat hemelektronik och vitvaror. Där gäller skyddet under en begränsad period efter inköpet.
Innan du köper en separat produktförsäkring i butiken är det därför klokt att kontrollera både kortförsäkringen och hemförsäkringen. Du kanske redan har ett användbart skydd. Jämför självrisk, åldersavdrag, ersättningstak och undantag.
Förlängd garanti, prisskydd och evenemangsskydd
Förlängd garanti kan ge ett extra skydd för exempelvis hemelektronik och vitvaror efter den ursprungliga garantiperioden. Kontrollera vilka fel och produkter som omfattas. Garantin ska också skiljas från din lagstadgade reklamationsrätt.
Prisskydd kan innebära att du får tillbaka en mellanskillnad om du hittar samma vara billigare efter köpet. Vanligtvis finns begränsningar för tidsperiod, prisjämförelse och ersättningsbelopp.
Ett evenemangsskydd kan i stället bli aktuellt om du har köpt konsert- eller matchbiljetter men blir akut sjuk och inte kan gå. Det är en annan situation än att arrangören ställer in eller går i konkurs.
Swedbanks betal- och kreditkort är exempel på kort med flera sådana skydd, men omfattningen skiljer sig mellan kortvarianterna.
Kortreklamation och invändningsrätt – skydd om säljaren inte levererar
En av kreditkortets viktigaste fördelar är inte en försäkring alls. Vid kreditköp har du ett särskilt skydd enligt konsumentkreditlagen, så kallad invändningsrätt.
Om du har rätt till återbetalning från säljaren kan du rikta samma ekonomiska krav mot kreditgivaren. Det kan bli aktuellt när en vara inte levereras, när ett fel inte hanteras eller när ett företag går i konkurs utan att leverera det du betalat för.
Banken ersätter inte automatiskt varje missnöjt köp. Du behöver kunna visa vad som har hänt och varför du har rätt till pengarna. Skyddet ger inte heller rätt till dubbel ersättning från både säljaren och banken.
Betala gärna köp långt i förväg med kreditkort
Vårt råd är att i första hand använda kreditkort när du betalar långt innan leveransen, förutsatt att du redan har pengarna och betalar hela kortfakturan i tid.
Det kan exempelvis gälla:
- Konsertbiljetter till nästa sommar.
- Flygbiljetter som köps flera månader före avresan.
- Förbetalda hotellvistelser.
- Festivalpass och andra evenemang.
- Varor med lång leveranstid.
Ju längre tiden är mellan betalning och leverans, desto längre är du beroende av att företaget kan fullfölja avtalet.
Anta att du köper biljetter för 4 000 kronor till en konsert om åtta månader. Arrangören går senare i konkurs och konserten genomförs inte. Har köpet gjorts på kredit kan du vända dig till kreditgivaren med ett återbetalningskrav.
Samma princip kan vara relevant för en flygresa som inte blir av därför att flygbolaget går i konkurs. Det är köpet på kredit som ger det extra skyddet, inte att kortet råkar ha en reseförsäkring.
Men det är skillnad på kort och kort. Att det står Visa eller Mastercard på kortet betyder inte att det är ett kreditkort. Logotyperna anger kortnätverket, inte hur köpet betalas. Om pengarna dras direkt från ditt bankkonto är det normalt ett bankkort, även kallat debetkort. Då görs köpet inte på kredit och du får inte den lagstadgade invändningsrätt som beskrivs här.
Du behöver inte behålla skulden för att ha skyddet
Du behöver inte låta köpet ligga kvar som en räntebärande skuld fram till konserten eller resan. Att du har betalat kortfakturan tar inte i sig bort möjligheten att kräva återbetalning för ett kreditköp.
Använd alltså kortet för betalningsskyddet och betala sedan hela fakturan. Kreditränta ger inget bättre skydd.
Kan man reklamera köp med ett vanligt bankkort?
Ja, det kan finnas möjligheter även med ett bankkort där pengarna dras direkt från kontot. Då styrs hjälpen vid exempelvis utebliven leverans av bankens och kortets villkor.
Kortreklamation, ibland kallad chargeback, är därför inte något som enbart finns för kreditkort. Skillnaden är att kreditköpet dessutom ger den lagstadgade invändningsrätten.
Även vissa andra kreditköp, exempelvis fakturaköp genom en kreditgivare, kan omfattas av invändningsrätten. Skyddet är alltså inte exklusivt för kreditkort.
Så gör du om något går fel
Vid en försäkringsskada kontaktar du försäkringsbolaget som ansvarar för kortets försäkring. Vid utebliven leverans eller återbetalning kontaktar du säljaren och därefter banken eller kreditgivaren.
- Spara underlagen. Behåll kvitto, bokningsbekräftelse, korttransaktion och relevanta villkor.
- Kontakta säljaren skriftligen. Beskriv problemet och vad du kräver. Spara svaret eller dokumentera att du inte får något svar.
- Kontakta kreditgivaren. Förklara att du vill reklamera köpet och, vid kreditköp, använda din invändningsrätt.
- Bifoga dokumentationen. Visa vad du köpt, vad du betalat och vad som inte har levererats.
- Agera snabbt. Kortreklamation kan ha tidsfrister. Vänta inte med att anmäla problemet.
Vid en försäkringsskada kan det i stället behövas exempelvis läkarintyg, skadebilder, hyresavtal eller ett intyg om bagageförsening. Kontrollera villkoren innan du slänger, reparerar eller ersätter något som kan behövas som underlag.
Välj betalningssätt innan du köper
Det är lätt att välja kort av gammal vana. Men ibland avgör betalningssättet vilket skydd du har långt senare.
Läs därför villkoren innan du bokar resan, hämtar hyrbilen eller köper den dyra datorn. Kontrollera vilket kort som ger relevant skydd och vad som krävs för att aktivera det.
För köp med lång framförhållning är kreditkort ofta ett klokt val tack vare möjligheten att rikta krav mot kreditgivaren. För hyrbil och andra inköp behöver du dessutom undersöka försäkringens omfattning.
Använd kortet till sådant du redan har råd med och betala hela fakturan i tid. Då kan betalningen ge extra trygghet utan att bli början på en dyr kortskuld.
