Har du fått två låneerbjudanden och undrar vilket du ska välja? Lägst ränta behöver inte betyda lägst kostnad. Avgifter, återbetalningstid och hur betalningarna är upplagda kan ändra resultatet. Här visar vi hur du kan jämföra låneerbjudanden steg för steg, med konkreta exempel på vad skillnaderna betyder i kronor.
Börja med ditt personliga låneerbjudande
En annonserad ränta är inte samma sak som räntan du själv blir erbjuden. När en långivare visar en ränta ”från” en viss nivå betyder det inte att alla som får låna får den räntan.
Jämförelsesidor som Lånero kan ge en överblick över olika lån och villkor. Men när du ska välja behöver du utgå från de personliga erbjudanden du faktiskt har fått. Kontrollera också vilka långivare jämförelsen omfattar.
Be om förhandsinformationen för respektive lån, den så kallade SEKKI-blanketten. Där finns bland annat lånebelopp, löptid, ränta, avgifter och det sammanlagda beloppet att betala tillbaka. Det gör det lättare att lägga erbjudandena bredvid varandra och jämföra samma uppgifter.
Lån utan UC behöver också jämföras på kostnaden
Vilket kreditupplysningsföretag långivaren använder säger inte om lånet är billigt. Hos Lånakuten kan du jämföra lån utan UC, men erbjudandena behöver granskas på samma sätt som andra lån: utifrån effektiv ränta, avgifter, återbetalningstid och sammanlagt belopp att betala.
”Utan UC” innebär att ett annat kreditupplysningsföretag används. Det gör inte automatiskt räntan lägre eller lånet mer fördelaktigt. Vill du förstå skillnaden finns vår genomgång av vad en kreditupplysning är.
Jämför låneerbjudanden med samma belopp och löptid
Innan du jämför räntor behöver du kontrollera att erbjudandena gäller samma lånebelopp och återbetalningstid.
Ett lån på 50 000 kronor i tre år går inte att jämföra direkt med ett lån på 60 000 kronor i fem år genom att bara titta på månadsbetalningen. Skillnaden beror då på flera saker samtidigt.
Be därför långivarna räkna på:
- Samma belopp som du faktiskt behöver låna.
- Samma återbetalningstid.
- Samma betalningsintervall, exempelvis månadsvis.
- Erbjudanden utan frivilliga tillägg, om du inte uttryckligen vill ha dem.
Kontrollera även hur mycket som betalas ut. Om en uppläggningsavgift dras från lånebeloppet kan du få mindre pengar på kontot än du räknat med.
Exempel: lägre ränta men dyrare lån
Anta att du vill låna 30 000 kronor och betala tillbaka pengarna på tre år. Du får två erbjudanden.
Låneerbjudande A:
- Nominell ränta: 7 procent.
- Uppläggningsavgift: 495 kronor.
- Aviavgift: 39 kronor per månad.
- Månadsbetalning inklusive aviavgift: cirka 965 kronor.
- Sammanlagt att betala tillbaka, inklusive uppläggningsavgiften: cirka 35 246 kronor.
Låneerbjudande B:
- Nominell ränta: 8 procent.
- Ingen uppläggningsavgift.
- Ingen aviavgift.
- Månadsbetalning: cirka 940 kronor.
- Sammanlagt att betala tillbaka: cirka 33 843 kronor.
Trots att erbjudande A har lägre ränta blir det ungefär 1 403 kronor dyrare. Avgifterna äter upp fördelen med den lägre räntesatsen.
I exemplet blir avgifterna för lån A sammanlagt 1 899 kronor: 495 kronor vid starten och 1 404 kronor i aviavgifter under tre år.
Beräkningarna är illustrativa och avser annuitetslån med månadsbetalning i efterskott och oförändrad ränta under hela löptiden. Uppläggningsavgiften betalas separat vid starten. Beloppen är avrundade.
Vad säger den effektiva räntan?
Den nominella räntan visar räntesatsen på skulden. Den effektiva räntan tar även hänsyn till avgifter och när betalningarna görs, vilket gör den till ett bättre jämförelsemått.
När lånebelopp och löptid är samma hjälper den effektiva räntan dig att upptäcka sådant som i exemplet ovan. Men kontrollera även beloppet att betala tillbaka i kronor, så att du förstår vad skillnaden innebär för din ekonomi.
Exempel: lägre månadsbetalning men dubbelt så stor räntekostnad
Återbetalningstiden kan göra större skillnad än någon enstaka procentenhet i ränta.
Anta att du lånar 100 000 kronor till 8 procents nominell ränta, utan avgifter.
Med fem års återbetalningstid:
- Månadsbetalning: cirka 2 028 kronor.
- Sammanlagt att betala tillbaka: cirka 121 658 kronor.
- Total räntekostnad: cirka 21 658 kronor.
Med tio års återbetalningstid:
- Månadsbetalning: cirka 1 213 kronor.
- Sammanlagt att betala tillbaka: cirka 145 593 kronor.
- Total räntekostnad: cirka 45 593 kronor.
Den längre löptiden sänker månadsbetalningen med ungefär 814 kronor. Samtidigt blir räntekostnaden omkring 23 935 kronor högre och därmed mer än dubbelt så stor.
Även detta exempel avser annuitetslån med månadsbetalning i efterskott och oförändrad ränta. Beloppen är avrundade.
En längre återbetalningstid kan behövas för att betalningarna ska rymmas i budgeten. Men jämför alltid vad det kostar att få den lägre månadsbetalningen.
Kontrollera vad som händer om räntan ändras
Ett låneerbjudandes beräknade totalbelopp är inte en garanti för slutkostnaden om räntan är rörlig.
För annuitetslån kan en ränteändring påverka månadsbetalningen eller återbetalningstiden, beroende på villkoren. Fråga därför långivaren vad som händer med just ditt lån om räntan stiger. En oförändrad månadsbetalning kan annars dölja att det tar längre tid att bli skuldfri.
Be gärna om en beräkning med exempelvis två procentenheter högre ränta. Då ser du hur känslig din budget är.
Granska tillvalen innan du accepterar
När du jämför låneerbjudanden behöver du också kontrollera om något tillval har lagts till.
En låneförsäkring eller ett låneskydd kan innebära en separat kostnad. Läs vad skyddet omfattar, vilka undantag som finns och när ersättning kan betalas ut. Jämför erbjudandena både med och utan försäkringen.
Om aviavgiften försvinner med autogiro eller e-faktura bör du be om en beräkning med det betalningssätt du tänker använda. I vårt första exempel skulle en borttagen aviavgift förändra jämförelsen betydligt.
Fråga även hur extra amorteringar hanteras och vilka villkor som gäller om du vill lösa lånet i förtid. Det är särskilt relevant om du redan nu tror att du kommer kunna betala tillbaka snabbare än planerat.
Det billigaste erbjudandet måste också fungera i din budget
Att ett erbjudande är billigare än ett annat betyder inte automatiskt att lånet är rimligt för dig.
Redan 2022 rapporterade SVT om hur konsumtionslån hade vuxit och satt press på skuldsatta hushåll. Artikeln beskriver utvecklingen då, men frågan den väcker är fortfarande relevant inför ett lånebeslut: hur mycket utrymme finns kvar när betalningen är gjord?
Räkna på hela hushållets ekonomi och lämna marginal för oväntade utgifter. Om inget erbjudande fungerar utan att budgeten blir alltför pressad kan du behöva minska lånebeloppet eller skjuta upp köpet.
Gäller pengarna en renovering kan du läsa våra resonemang om att låna eller spara till renoveringen. Handlar det om att ersätta flera befintliga skulder finns vår guide till att samla lån och krediter.
Checklista när du ska jämföra låneerbjudanden
Innan du bestämmer dig, kontrollera följande:
- Beloppet: Får du ut samma summa i båda erbjudandena?
- Löptiden: Är lånen återbetalda vid samma tidpunkt?
- Effektiv ränta: Vad blir jämförpriset när avgifterna räknas med?
- Totalbeloppet: Hur mycket ska du sammanlagt betala tillbaka?
- Månadsbetalningen: Ingår avgifter och eventuella tillval?
- Ränteändringar: Påverkas betalningen, löptiden eller båda?
- Flexibiliteten: Hur fungerar extra amortering och förtidsbetalning?
- Budgeten: Har du marginal även om ekonomin försämras?
Har du redan lån och vill undersöka fler sätt att minska kostnaderna kan du gå vidare till våra fyra sätt att sänka räntan och lånekostnaderna.
