En kreditupplysning är en sammanställning av ekonomiska och personliga uppgifter som används för att bedöma någons förmåga att betala. Den kan tas när du ansöker om lån eller kredit, men även inför exempelvis ett hyresavtal, ett abonnemang eller ett köp mot faktura.
När en långivare ska bevilja en konsumentkredit måste den först göra en kreditprövning. Kreditupplysningen är normalt en viktig del av denna prövning, tillsammans med uppgifter du själv lämnar om exempelvis inkomst, boendekostnader och andra utgifter.
En kreditupplysning är däremot inte samma sak som ett beslut. Upplysningsföretaget sammanställer informationen, medan banken eller kreditgivaren bestämmer om ansökan ska beviljas och vilka villkor du i så fall erbjuds.
När får någon ta en kreditupplysning?
Ett företag får inte beställa en personupplysning av ren nyfikenhet. Det måste finnas ett legitimt behov av att bedöma din ekonomi.
Ett sådant behov kan finnas när du:
- ansöker om lån eller kreditkort
- vill köpa något på avbetalning
- väljer att betala en vara mot faktura
- ska teckna vissa abonnemang
- söker en hyresbostad
- går i borgen för någon annans lån
- ingår ett avtal där företaget tar en ekonomisk risk
Det krävs inte alltid att du uttryckligen godkänner själva kreditupplysningen. Företaget måste däremot ha ett sakligt och legitimt skäl att ta den.
När en kreditupplysning om en privatperson lämnas ut får personen normalt en upplysningskopia. Där framgår vilka uppgifter som lämnats och vilket företag som har begärt dem. Om du får en sådan kopia utan att känna igen företaget eller ärendet bör du kontakta frågeställaren och undersöka vad som har hänt.
Vad innehåller en kreditupplysning?
Innehållet varierar beroende på vilket kreditupplysningsföretag som används och vilken typ av upplysning kunden har beställt.
En kreditupplysning om en privatperson kan bland annat innehålla:
- namn, adress och folkbokföringsuppgifter
- civilstånd
- deklarerad inkomst
- fastighetsinnehav
- befintliga lån och krediter
- beviljade och utnyttjade kreditbelopp
- betalningsanmärkningar
- skuldsaldo hos Kronofogden
- uppgifter om utmätning eller skuldsanering
- tidigare kreditupplysningar
- en riskbedömning eller ett kreditbetyg
Alla upplysningar innehåller inte allt detta. Vilka lån och krediter som syns kan också bero på vilka kreditgivare som rapporterar sina uppgifter till det aktuella kreditupplysningsföretaget.
Vad är UC?
UC är ett av Sveriges största och mest använda kreditupplysningsföretag. Förkortningen kommer från det tidigare namnet Upplysningscentralen.
UC grundades av svenska banker och ägdes tidigare av flera av storbankerna. Den uppgiften lever fortfarande kvar på många webbplatser, men är inte längre aktuell. Sedan 2018 ingår UC i det nordiska informationsföretaget Enento Group.
Banker och andra kreditgivare använder UC för att hämta ekonomiska uppgifter och bedöma risken i samband med lån. UC kan bland annat visa inkomstuppgifter, betalningsanmärkningar, befintliga kreditengagemang och tidigare förfrågningar.
UC räknar även fram ett kreditbetyg. Det är en statistisk riskbedömning och inte ett personligt omdöme om dig. Den slutliga bedömningen görs alltid av företaget som ska erbjuda lånet, krediten eller avtalet.
Vad betyder lån utan UC?
Ett lån utan UC är inte ett lån utan kreditupplysning. Det innebär bara att långivaren använder ett annat kreditupplysningsföretag än UC.
Den som vill låna pengar utan UC kan exempelvis få sin kreditupplysning gjord genom Creditsafe eller Dun & Bradstreet, som tidigare hette Bisnode. Även dessa företag samlar in ekonomisk information och hjälper långivaren att bedöma risken.
Uttrycket ”utan UC” kan därför vara missvisande. Långivaren är fortfarande skyldig att göra en kreditprövning innan en konsumentkredit beviljas. Att ett annat upplysningsföretag används betyder inte att lånet saknar krav eller att den sökandes ekonomi inte kontrolleras.
Lån utan UC är ofta mindre konsumtionslån eller kontokrediter. De kan ha hög ränta och andra kostnader. Därför är den effektiva räntan, återbetalningstiden och det totala beloppet att betala viktigare än vilket företag som har gjort kreditupplysningen.
Är det bra att sprida kreditupplysningar mellan olika företag?
Tidigare framställdes lån utan UC ibland som ett sätt att sprida kreditupplysningarna mellan flera register. Resonemanget var att en långivare som använder UC inte skulle se förfrågningar hos ett annat kreditupplysningsföretag.
Det är inget bra skäl att ta fler lån. Varje ny kredit innebär en ny skuld och en ny månadskostnad, oavsett var kreditupplysningen har registrerats. Långivaren ska dessutom bedöma hela din betalningsförmåga och inte bara räkna antalet förfrågningar hos ett visst företag.
Om flera låneansökningar görs under kort tid kan det också signalera att ekonomin är pressad. Det kan påverka långivarens samlade bedömning, särskilt om ansökningarna leder till nya lån och högre skuldsättning.
Hur länge syns en kreditupplysning hos UC?
En förfrågan hos UC syns normalt i tolv månader. Det betyder inte att en enstaka kreditupplysning automatiskt förstör kreditvärdigheten. Långivaren tittar på helheten: inkomst, skulder, befintliga krediter, boendekostnad, betalningshistorik och flera andra faktorer.
Många kreditförfrågningar på kort tid kan däremot påverka riskbedömningen. Flera ansökningar kan tyda på att personen försöker låna pengar från många håll samtidigt.
Har du fått avslag är det därför sällan klokt att omedelbart skicka samma ansökan till en lång rad nya långivare. Läs mer om vad du kan göra om du inte får något samlingslån.
Påverkas kreditvärdigheten när du kontrollerar dig själv?
Att själv kontrollera sitt kreditbetyg är inte samma sak som att ansöka om ett lån. Din egen kontroll registreras därför inte som en vanlig låneförfrågan som andra kreditgivare ser.
Du kan kostnadsfritt ladda ner appen Kreddy och se ditt kreditbetyg från UC. Där går det även att få en överblick över registrerade lån och krediter. Att använda appen för att se uppgifterna innebär enligt Kreddy inte att en ny kreditupplysning tas.
Det kan vara klokt att kontrollera uppgifterna innan en större låneansökan. Då kan du upptäcka gamla kreditkonton som borde ha avslutats eller uppgifter som behöver rättas.
Påverkar outnyttjade krediter kreditbedömningen?
Ja, ett kreditkort eller en kontokredit kan vara relevant även om du inte har utnyttjat hela beloppet. Långivaren kan ta hänsyn både till den aktuella skulden och till det kreditutrymme du har möjlighet att använda.
Anta att du har tre kreditkort med en kreditgräns på 30 000 kronor vardera. Även om korten för tillfället har låga eller inga skulder finns möjligheten att snabbt använda sammanlagt 90 000 kronor. Det kan vägas in när banken bedömer hur mycket mer du kan låna.
Avsluta därför kreditkort och kontokrediter som du inte längre behöver. Det ger en tydligare bild av ekonomin och minskar även risken att gamla krediter börjar användas igen.
Fler praktiska åtgärder finns i vår artikel om att förbättra din kreditvärdighet.
Kreditupplysning är inte samma sak som betalningsanmärkning
En kreditupplysning visar om du har betalningsanmärkningar, men du får inte en betalningsanmärkning bara för att någon tar en kreditupplysning.
Som privatperson får du normalt inte heller en betalningsanmärkning samma dag som du missar en räkning. Det krävs vanligtvis att ärendet går vidare och leder till ett beslut eller en registrerad händelse som kreditupplysningsföretagen får använda.
En betalningsanmärkning kan göra det svårare att få lån, hyresavtal och abonnemang. Den är därför betydligt allvarligare än en registrerad kreditförfrågan.
Gör pantbanken en kreditupplysning?
Ett pantbanklån fungerar annorlunda än ett vanligt privatlån. Du lämnar ett föremål som säkerhet och får låna en del av dess värde. Om lånet inte betalas tillbaka kan panten säljas.
Eftersom lånet bygger på föremålets värde och inte på din framtida betalningsförmåga behövs normalt inte samma personliga kreditprövning som vid ett vanligt lån. Det är därför mer korrekt att beskriva pantbankens lån som en annan sorts kredit än att säga att det är det enda lånet utan kreditupplysning.
Så kan du förbättra dina förutsättningar
Det går inte att ändra kreditvärdigheten med ett enskilt snabbt trick. Bedömningen bygger på flera uppgifter och kan dessutom skilja sig mellan olika långivare.
Du kan däremot förbättra dina förutsättningar genom att:
- betala räkningar och lån i tid
- minska utnyttjade kreditbelopp
- avsluta oanvända kreditkort och kontokrediter
- undvika många låneansökningar under kort tid
- kontrollera att uppgifterna i kreditupplysningen stämmer
- minska skulderna i förhållande till inkomsten
- inte ta nya krediter för vanlig konsumtion
Om en uppgift är felaktig eller missvisande ska du kontakta kreditupplysningsföretaget och begära att den utreds och rättas. Det är däremot inte möjligt att få korrekta negativa uppgifter borttagna bara för att de gör det svårare att få ett lån.
Vanliga frågor om kreditupplysningar
Är UC och kreditupplysning samma sak?
Nej. UC är ett företag som erbjuder kreditupplysningar. Det finns även andra kreditupplysningsföretag, exempelvis Creditsafe och Dun & Bradstreet.
Kan någon ta en kreditupplysning utan mitt tillstånd?
Ett uttryckligt godkännande krävs inte alltid, men företaget måste ha ett legitimt behov av att bedöma din ekonomi. Du får normalt en kopia som visar vem som har begärt upplysningen.
Syns alla mina skulder i en kreditupplysning?
Inte nödvändigtvis. Vilka lån och krediter som visas beror bland annat på vilket upplysningsföretag som används och vilka kreditgivare som rapporterar till dess register.
Försämras kreditvärdigheten av en kreditupplysning?
En enstaka förfrågan behöver inte få någon stor betydelse. Många förfrågningar under kort tid kan däremot påverka långivarens riskbedömning.
Tas en kreditupplysning vid fakturaköp?
Det kan göras eftersom ett fakturaköp innebär att du får betala senare och företaget därmed tar en ekonomisk risk. Om en kreditupplysning tas beror bland annat på företagets rutiner, beloppet och vilken typ av betalningslösning som används.
Är lån utan UC samma sak som lån utan kreditprövning?
Nej. ”Utan UC” betyder endast att kreditupplysningen görs av ett annat företag än UC. Långivaren ska fortfarande pröva din möjlighet att betala tillbaka lånet.
