Ett samlingslån används för att lösa flera mindre lån och krediter med ett nytt, större lån. Tanken är att få bättre överblick och helst även lägre ränta och färre avgifter. Men alla får inte sin ansökan beviljad. I andra fall erbjuds ett lån som bara täcker en del av skulderna eller som inte blir billigare när man räknar på hela återbetalningstiden.
Att du inte får ett samlingslån betyder inte att situationen är hopplös. Det finns flera andra sätt att minska kostnaderna och stegvis få kontroll över skulderna. Vilken väg som passar beror på hur stora skulder du har, vilka räntor du betalar och hur mycket pengar som finns kvar varje månad.
Varför får man inget samlingslån?
Långivaren måste bedöma om du har ekonomiska möjligheter att betala tillbaka lånet. Ett avslag kan bland annat bero på att inkomsten är för låg eller osäker i förhållande till skulderna och hushållets övriga kostnader.
Andra möjliga orsaker är:
- många befintliga lån och kreditkonton
- flera nyligen gjorda låneansökningar
- stora skulder i förhållande till inkomsten
- betalningsanmärkningar
- en skuld hos Kronofogden
- kort eller oregelbunden inkomsthistorik
- för lite pengar kvar efter boende och andra nödvändiga utgifter
Varje långivare gör sin egen bedömning. Ett avslag behöver därför inte betyda att alla banker skulle fatta samma beslut, men det är inte heller klokt att skicka nya ansökningar på löpande band.
Skicka inte bara fler låneansökningar
Efter ett avslag är det lätt att prova hos nästa långivare och sedan nästa. Många ansökningar under kort tid kan emellertid göra det ännu svårare att bli beviljad ett lån. Dessutom finns risken att du till slut tackar ja till en dyr kredit bara för att någon säger ja.
Börja i stället med att ta reda på varför du inte fick lånet. Kontrollera samtidigt vilka skulder du har, deras effektiva räntor, återstående belopp, avgifter och återbetalningstider.
Den som söker efter möjligheter att samla lån med låg kreditvärdighet eller betalningsanmärkning möts ofta av erbjudanden om lån med högre ränta. Ett sådant lån löser inte automatiskt problemet. Om räntan och totalkostnaden inte blir lägre har skulderna bara flyttats till en ny långivare.
Förhandla om lånen du redan har
Ett alternativ till samlingslån är att kontakta de nuvarande långivarna. Fråga om det går att sänka räntan, ta bort en avgift eller ändra villkoren.
Det kan också vara möjligt att komma överens om en tillfällig avbetalningsplan. Vänta inte tills flera betalningar redan har förfallit. Det är vanligtvis lättare att diskutera en lösning innan skulden har gått vidare till inkasso.
Tänk dock på att en lägre månadsbetalning inte alltid innebär att lånet blir billigare. Om återbetalningstiden förlängs kan den sammanlagda räntekostnaden öka. Jämför därför alltid:
- effektiv ränta
- månadskostnad
- återbetalningstid
- avgifter
- totalt belopp att betala
Betala av en skuld i taget
Om det finns ett mindre överskott varje månad kan du rikta det mot en skuld i taget. När den första skulden är borta flyttar du samma belopp till nästa.
Det finns två vanliga sätt att välja vilken skuld som ska betalas först.
Börja med den dyraste krediten
Rent ekonomiskt är det normalt bäst att börja med lånet som har högst effektiv ränta. Fortsätt betala det avtalade beloppet på övriga lån, men lägg alla extra pengar på den dyraste krediten.
När den är slutbetald går du vidare till lånet med näst högst ränta. Metoden minskar räntekostnaderna så snabbt som möjligt.
Börja med den minsta skulden
Ett annat alternativ är att betala bort den minsta skulden först, även om den inte har högst ränta. Det kan ge ett snabbt resultat och minska antalet fakturor och krediter du behöver hålla reda på.
Metoden är inte alltid billigast räknat i ränta, men den kan vara lättare att fullfölja. När en skuld försvinner frigörs dessutom dess tidigare månadsbetalning, som kan läggas på nästa skuld.
Glöm inte att avsluta kreditkontot när skulden är betald, om du inte längre behöver det. Annars finns krediten kvar och kan lätt börja användas igen. Aktiva kreditkonton och beviljade kreditutrymmen kan dessutom vägas in när en långivare bedömer en framtida ansökan om samlingslån, även om du för tillfället inte har utnyttjat hela krediten. Färre öppna krediter kan därför förbättra både överblicken över ekonomin och dina möjligheter vid en senare kreditprövning.
Frigör pengar utan att ta ett nytt lån
För att kunna betala av skulder snabbare behöver du antingen sänka utgifterna eller öka inkomsterna. Ofta går det att hitta mindre belopp på flera olika håll.
Gå igenom kontoutdragen för de senaste månaderna och leta särskilt efter återkommande kostnader. Abonnemang, försäkringar, medlemskap, matinköp och transporter kan tillsammans göra större skillnad än ett enstaka sparförsök.
Vi har samlat fler idéer i våra sju enkla spartips. Det går också att börja leva sundare och spara pengar samtidigt, exempelvis genom att laga mer mat hemma, gå eller cykla kortare sträckor och minska inköp som mest sker av gammal vana.
Har du saker hemma som inte används kan de säljas. Pengarna gör störst nytta om de går direkt till den skuld du har bestämt dig för att prioritera.
Kan lånen flyttas till bolånet?
Den som äger en bostad kan fråga banken om det finns utrymme att utöka bolånet. Eftersom bostaden fungerar som säkerhet är bolåneräntan normalt lägre än räntan på lån utan säkerhet.
Det betyder inte att skulden försvinner. Den flyttas till bostaden och kan påverka både belåningsgrad och amortering. Om skulden sedan betalas tillbaka under mycket lång tid kan den totala kostnaden bli större än väntat, trots den lägre räntan.
Att använda bolånet kan därför vara ett alternativ i vissa fall, men bara om banken godkänner det och du samtidigt har en tydlig plan för återbetalningen. Fortsätter du att använda de gamla kreditkontona riskerar du att stå med både ett större bolån och nya konsumtionsskulder.
När är ett samlingslån ändå värt att överväga?
Att den första ansökan avslås betyder inte att ett samlingslån aldrig kan bli aktuellt. Situationen kan förbättras om du betalar bort mindre skulder, avslutar outnyttjade krediter och undviker nya låneansökningar under en tid.
Ett erbjudande om samlingslån med låg ränta kan vara intressant om den effektiva räntan verkligen blir lägre och återbetalningstiden är rimlig. Jämför inte bara månadsbeloppet. Ett lån som kostar mindre per månad kan bli dyrare sammanlagt om det ska betalas under betydligt fler år.
Den som vill undersöka vilka alternativ som finns kan jämföra olika lån och deras villkor. Kontrollera den effektiva räntan, eventuella avgifter, löptiden och det totala beloppet som ska betalas. Ett nytt lån är bara en förbättring om den sammanlagda kostnaden faktiskt blir lägre.
Samlingslånet behöver dessutom användas till att lösa de gamla skulderna. Om gamla kreditkort och kontokrediter finns kvar och börjar användas igen kan resultatet bli mer skulder än före samlingen.
Kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning
Alla kommuner ska erbjuda budget- och skuldrådgivning. Hjälpen är kostnadsfri och rådgivaren arbetar under sekretess.
Du behöver inte vänta tills skulderna har hamnat hos Kronofogden. Rådgivaren kan hjälpa dig att:
- skapa en tydlig bild av inkomster, utgifter och skulder
- göra en realistisk budget
- prioritera mellan olika betalningar
- förbereda kontakter med dem du är skyldig pengar
- undersöka om skuldsanering kan vara aktuell
- hjälpa till med en ansökan om skuldsanering
Om pengarna inte räcker till allt ska boende, el, mat och andra nödvändiga levnadskostnader inte trängas undan av ogenomtänkta försök att betala alla kreditgivare samtidigt. Sök hjälp tidigt och öppna brev och krav även när de känns jobbiga.
När kan skuldsanering bli aktuell?
Skuldsanering är inte ett vanligt banklån och ska inte ses som en enkel ersättare för ett samlingslån. Den är till för den som är så svårt skuldsatt att skulderna inte kan betalas på egen hand inom många år.
Det är Kronofogden som bedömer om villkoren är uppfyllda. Bland annat granskas personens ekonomiska situation och vad han eller hon har gjort för att försöka lösa problemen.
Den kommunala budget- och skuldrådgivningen kan hjälpa till att bedöma situationen och förbereda en ansökan. Det kostar ingenting att ansöka om skuldsanering.
Undvik att hamna i samma situation igen
Oavsett om lösningen blir en egen avbetalningsplan, ett senare samlingslån eller professionell rådgivning behöver själva orsaken till skulderna hanteras.
Stäng krediter som inte längre ska användas och försök bygga upp en mindre buffert när ekonomin tillåter det. Då behöver inte nästa oväntade utgift automatiskt betalas med kredit.
Läs gärna också våra råd om hur du kan undvika skuldfällan. Ett samlingslån kan ge bättre ordning, men den långsiktiga förändringen kommer först när de gamla skulderna minskar utan att nya tillkommer.
Vanliga frågor om avslag på samlingslån
Vad gör jag om jag inte får något samlingslån?
Börja med att ta reda på varför ansökan avslogs och sammanställ alla befintliga skulder. Kontakta långivarna, prioritera den dyraste eller minsta skulden och undersök vilka utgifter som kan minskas. Om ekonomin inte går ihop kan kommunens budget- och skuldrådgivning hjälpa dig.
Kan jag samla lån med låg kreditvärdighet?
Det kan vara möjligt, men svag kreditvärdighet minskar antalet möjliga långivare och kan leda till högre ränta. Ett nytt lån är bara meningsfullt om villkoren faktiskt förbättrar ekonomin.
Kan jag få samlingslån med betalningsanmärkning?
Vissa långivare accepterar betalningsanmärkningar medan andra inte gör det. Beslutet beror även på exempelvis inkomst, skulder och hushållets övriga kostnader. En betalningsanmärkning kan innebära att räntan blir högre.
Ska jag betala den minsta eller dyraste skulden först?
Det är normalt billigast att börja med skulden som har högst effektiv ränta. Att börja med den minsta skulden kan däremot ge snabbare synliga resultat och göra ekonomin enklare att överblicka.
Är lägre månadskostnad alltid bättre?
Nej. En låg månadskostnad kan bero på att lånet har fått en mycket längre återbetalningstid. Kontrollera därför alltid hur mycket du ska betala totalt innan du accepterar ett nytt lån eller ändrade villkor.
