Dålig ekonomi kan drabba nästan vem som helst. En oväntad utgift, sjukskrivning, arbetslöshet eller separation kan snabbt förändra ett hushålls förutsättningar. Problemen blir ofta större när man väntar med att öppna räkningarna eller försöker lösa varje månad med nya krediter.
Den som behöver hjälp med ekonomin bör därför agera så tidigt som möjligt. Det går inte alltid att spara sig ur situationen direkt, men det går att skapa en överblick, prioritera rätt och förhindra att skulderna växer snabbare än nödvändigt.
Här är fem konkreta sätt att få bättre kontroll över ekonomin och undvika skuldfällan.
1. Ta reda på exakt hur ekonomin ser ut
Det första steget är också det som många helst skjuter upp: att ta reda på hur stora skulderna och utgifterna faktiskt är. Ovissheten kan kännas lättare för stunden, men gör det svårt att fatta bra beslut.
Samla kontoutdrag, fakturor, kreditkortsskulder, avbetalningar och lånebesked. Skriv sedan upp:
- hur mycket du är skyldig
- räntan på varje skuld
- den lägsta månadsbetalningen
- när betalningen ska vara gjord
- eventuella avgifter
- vilka räkningar som redan har förfallit
Glöm inte mindre krediter och köp på avbetalning. Varje enskild kostnad kan se hanterbar ut, samtidigt som summan av alla månadsbetalningar har blivit alldeles för stor.
När allt finns samlat på ett ställe blir situationen mer konkret. Den kan fortfarande vara besvärlig, men du vet åtminstone vad som behöver lösas först.
2. Gör en krisbudget och prioritera rätt
En vanlig hushållsbudget visar hur pengarna normalt fördelas. En krisbudget är stramare och används när inkomsterna inte räcker till alla utgifter.
Börja med att räkna ihop hushållets inkomster efter skatt. Dra sedan av de nödvändiga kostnaderna. Om pengarna inte räcker till alla räkningar behöver det viktigaste prioriteras först:
- boende
- el
- mat
- mediciner
- hemförsäkring
- nödvändiga resor till arbete eller skola
Även barnomsorg och avgiften till a-kassan kan vara viktiga att prioritera beroende på hushållets situation.
Gå därefter igenom övriga utgifter. Pausa eller avsluta sådant som går att vara utan under en period, exempelvis abonnemang, streamingtjänster och återkommande småköp. Kontrollera också om försäkringar, telefonavtal och andra löpande kostnader kan bli billigare.
Syftet är inte att skapa ett perfekt liv på minsta möjliga summa. Krisbudgeten ska frigöra pengar och köpa tid medan du arbetar fram en mer hållbar lösning.
3. Betala inte gamla skulder med nya lån
När en räkning närmar sig förfallodagen kan ett nytt lån kännas som den snabbaste lösningen. Men om lånet används för att betala andra lån eller vanliga levnadskostnader har grundproblemet inte försvunnit. Skulden har bara flyttats – och kan ha blivit dyrare.
När ekonomin redan är pressad kan det vara alldeles för lätt att söka efter möjligheter att låna pengar utan UC. Att en långivare använder ett annat kreditupplysningsföretag betyder dock inte att lånet saknar kreditprövning eller att det blir lättare att betala tillbaka.
Var särskilt försiktig med lån som har:
- hög effektiv ränta
- kort återbetalningstid
- stora uppläggnings- eller aviavgifter
- möjlighet att förlänga lånet mot en ny avgift
- en låg månadsbetalning men mycket lång löptid
Ett samlingslån kan i vissa fall sänka räntan och göra skulderna mer överskådliga. Det hjälper däremot bara om den totala kostnaden verkligen blir lägre och gamla kreditutrymmen avslutas. Annars finns risken att de betalda krediterna snart används igen och att den sammanlagda skulden blir ännu större.
4. Kontakta företagen innan skulderna växer
Den som inser att en räkning inte kommer att kunna betalas bör kontakta företaget eller långivaren så snart som möjligt. Det är ofta lättare att diskutera en lösning innan skulden har gått vidare till inkasso.
Förklara situationen kort och sakligt. Fråga om det går att:
- flytta fram förfallodagen
- dela upp betalningen
- få en tillfällig avbetalningsplan
- pausa en amortering
- slippa någon avgift
Företaget måste inte acceptera ditt förslag, men det kostar inget att fråga. Lova inte mer än du kan hålla. En betalningsplan som spricker efter en månad hjälper varken dig eller den du är skyldig pengar.
Ignorera inte brev från inkassoföretag eller Kronofogden. Läs vad kravet gäller och vilka datum som anges. Om ett krav är felaktigt ska det bestridas skriftligt. Är kravet korrekt behöver du i stället kontakta avsändaren och ta reda på vilka möjligheter som finns.
5. Sök hjälp med ekonomin och skulderna
Det är lätt att tro att man måste lösa alla ekonomiska problem själv. Så är det inte. Alla svenska kommuner ska erbjuda budget- och skuldrådgivning, och hjälpen är kostnadsfri.
En budget- och skuldrådgivare kan bland annat hjälpa dig att:
- skapa en tydlig bild av inkomster, utgifter och skulder
- göra en realistisk budget
- prioritera bland räkningar och skulder
- hitta möjliga lösningar tillsammans med fordringsägare
- undersöka om skuldsanering kan vara aktuellt
- förbereda en ansökan om skuldsanering
Du behöver inte vänta tills skulderna har gått till Kronofogden. Ju tidigare du söker hjälp, desto fler möjligheter kan det finnas att förändra situationen.
Om du har stora skulder som du inte kan betala inom överskådlig tid kan skuldsanering vara en möjlighet. Det är Kronofogden som prövar ansökan, men kommunens rådgivare kan hjälpa dig att förstå reglerna och sammanställa de uppgifter som behövs.
Dålig ekonomi är ett problem – inte en identitet
Ekonomiska problem väcker ofta stress, skuld och skam. Det kan göra det svårare att öppna brev, svara i telefon eller berätta för familjen vad som har hänt. Men en dålig ekonomi betyder inte att du är en dålig eller ansvarslös person.
Det viktiga är vad du gör härnäst. Börja med en enda uppgift: öppna breven, skriv ner skulderna eller boka en tid hos kommunens budget- och skuldrådgivning. När situationen blir synlig går det också att börja förändra den.
Att få kontroll över ekonomin tar ofta tid. Men varje avslutad kredit, varje kontakt med en fordringsägare och varje månad utan nya skulder är ett steg bort från skuldfällan.
Råden om prioriterade räkningar och den kostnadsfria kommunala budget- och skuldrådgivningen ligger i linje med Konsumentverkets och Kronofogdens vägledning.
