Din kreditvärdighet påverkar om du kan få ett lån, hur mycket du får låna och vilka villkor banken erbjuder. Din så kallade Credit Score kan få betydelse när du söker bolån eller privatlån, men också när du vill teckna ett abonnemang, handla på avbetalning eller hyra en bostad.
Det finns inga snabba knep som garanterar högre kreditvärdighet. Däremot går det att förbättra den ekonomiska helhetsbilden genom att betala i tid, minska skulderna och undvika onödiga kreditansökningar. Här går vi igenom fyra saker som faktiskt kan hjälpa.
Vad är kreditvärdighet?
Kreditvärdighet är en bedömning av din förmåga att betala tillbaka lån och andra krediter. När en bank eller ett företag funderar på att ge dig kredit vill de uppskatta risken för att du inte kan betala enligt avtalet.
Bedömningen kan bland annat bygga på:
- Din deklarerade inkomst
- Befintliga lån och krediter
- Skuldernas storlek och utveckling
- Beviljade kreditutrymmen
- Tidigare kreditupplysningar
- Betalningsanmärkningar
- Skuldsaldo hos Kronofogden
- Boendekostnader och andra fasta utgifter
- Hushållets ekonomiska marginaler
Det finns inte ett enda kreditbetyg som alla banker och företag använder. Kreditupplysningsföretagen har sina egna modeller, och varje långivare gör dessutom en egen kreditprövning. En person kan därför godkännas av en bank men nekas av en annan.
Att förbättra sin kreditvärdighet handlar inte om att lura ett system. Det handlar om att minska den ekonomiska risk som långivaren ser.
1. Kontrollera din kreditupplysning
Det första steget är att ta reda på vilka uppgifter som faktiskt finns registrerade om dig. En kreditupplysning kan bland annat visa deklarerad inkomst, befintliga lån och krediter, tidigare förfrågningar samt eventuella betalningsanmärkningar.
Genom att kontrollera uppgifterna får du en bättre bild av vad en långivare kan se. Du kanske upptäcker ett gammalt kreditkort med ett stort outnyttjat kreditutrymme, flera mindre delbetalningar eller en uppgift som inte längre stämmer.
Om en uppgift är felaktig eller missvisande ska du vända dig till kreditupplysningsföretaget och begära att den utreds. Olika kreditupplysningsföretag har egna register, så en rättelse hos ett företag ändrar inte automatiskt uppgifterna hos alla andra.
Hur ser man sin kreditvärdighet?
Du kan begära information från ett kreditupplysningsföretag eller använda en tjänst som visar din egen kreditupplysning och riskbedömning. Tänk på att ett kreditbetyg från ett företag inte nödvändigtvis är identiskt med det en viss bank använder.
Fokusera därför inte enbart på själva poängen. Titta också på uppgifterna bakom bedömningen:
- Är inkomsten korrekt?
- Finns lån eller krediter som redan borde vara avslutade?
- Har du kreditkort eller kontokrediter du inte använder?
- Finns många kreditupplysningar från det senaste året?
- Har du en betalningsanmärkning och när registrerades den?
- Minskar eller ökar dina skulder över tid?
Den informationen är mer användbar än att bara försöka höja en siffra utan att förstå vad den bygger på.
2. Betala i tid och undvik betalningsanmärkningar
Att betala räkningar och krediter i tid är grunden för en god kreditvärdighet. En betalningsanmärkning kan göra det svårare att få lån, hyreskontrakt och abonnemang. Den kan också innebära att du erbjuds sämre villkor.
Autogiro och e-faktura kan minska risken för att en räkning glöms bort. Det är ändå viktigt att kontrollera att det finns pengar på kontot när betalningen ska genomföras. Ett autogiro hjälper inte om dragningen misslyckas.
Om du får ett inkassokrav ska du lösa det direkt. Inkassokravet i sig innebär inte automatiskt att du får en betalningsanmärkning, men kravet får inte ignoreras. Om skulden är riktig bör du betala eller kontakta avsändaren för att försöka hitta en lösning. Om kravet är felaktigt ska det bestridas skriftligt.
Hur länge syns en betalningsanmärkning?
För en privatperson ska en betalningsanmärkning normalt gallras senast tre år efter den registrerade händelsen. Tiden räknas alltså inte alltid från den dag då skulden senare betalas.
En korrekt betalningsanmärkning försvinner inte direkt bara för att du betalar skulden i efterhand. Att betala är ändå viktigt eftersom skulden annars kan fortsätta växa och leda till fler problem.
Har du låg kreditvärdighet på grund av en betalningsanmärkning finns det sällan någon snabb lösning. Under tiden kan du förbättra andra delar av ekonomin genom att minska skulderna, undvika nya krediter och betala alla nya räkningar i tid.
3. Minska skulderna och avsluta onödiga krediter
Befintliga lån och krediter är en viktig del av kreditbedömningen. Det handlar inte bara om hur mycket du har lånat, utan även om hur många krediter du har och hur de utvecklas.
Flera kreditkort, kontokrediter och delbetalningar kan göra ekonomin svårare att överblicka. Även en kredit som inte används kan spela roll eftersom du har möjlighet att utnyttja den senare.
Gå därför igenom:
- Kreditkort
- Kontokrediter
- Köp på avbetalning
- Butikskort
- Privatlån
- Billån
- Andra krediter och borgensåtaganden
Avsluta sådant du inte behöver. Det räcker inte att klippa sönder ett kreditkort eller radera en app. Kontakta kreditgivaren och säg upp kreditavtalet. Kontrollera sedan att krediten verkligen har avslutats.
Påverkar många kreditkort kreditvärdigheten?
Att ha flera kreditkort behöver inte automatiskt betyda att din kreditvärdighet är dålig. Den samlade bilden är viktigare: hur stora kreditutrymmen du har, hur mycket som är utnyttjat och om du samtidigt har andra lån.
Ett huvudkort och ett reservkort kan vara praktiskt för den som reser mycket. Men flera gamla kort och kontokrediter som aldrig används fyller sällan någon funktion. Inför en större låneansökan kan det vara klokt att avsluta onödiga krediter och ge registren tid att uppdateras.
Kan man förbättra kreditvärdigheten genom att samla lån?
Har du flera smålån och krediter kan det vara möjligt att samla lånen i ett större lån. När man slår ihop gamla lånen minskar antalet aktiva lån, vilket kan förbättra helhetsbilden vid en framtida kreditprövning.
Ett samlingslån är dock bara en förbättring om villkoren faktiskt blir bättre. Jämför:
- Effektiv ränta
- Uppläggnings- och aviavgifter
- Månadskostnad
- Återbetalningstid
- Total kostnad för lånet
En lägre månadsbetalning kan bero på att skulden sprids ut över fler år. Då kan den sammanlagda kostnaden bli högre trots att budgeten känns lättare varje månad.
Kontrollera också att de gamla lånen och krediterna verkligen avslutas när de har betalats. Annars finns risken att du behåller de tidigare kreditutrymmena och dessutom har fått ett nytt lån.
4. Undvik många kreditansökningar och stärk ekonomin över tid
När du ansöker om lån, kreditkort eller avbetalning kan företaget ta en kreditupplysning. Hos UC sparas tidigare förfrågningar i tolv månader och får mindre betydelse ju längre tid som går.
Många kreditförfrågningar under kort tid kan ge intrycket att du försöker låna pengar från flera håll. Det behöver inte betyda att du har ekonomiska problem, men det kan påverka riskbedömningen.
Undvik därför att:
- Söka flera kreditkort samtidigt
- Acceptera butikskrediter du inte behöver
- Köpa varor på avbetalning av gammal vana
- Skicka separata låneansökningar till många banker
- Ansöka om nya krediter strax före ett planerat bolån
Alla företag använder inte UC. En förfrågan hos ett annat kreditupplysningsföretag syns inte nödvändigtvis i UCs register, men det gör inte krediten osynlig eller riskfri. Långivaren ska fortfarande bedöma din återbetalningsförmåga, och nya skulder påverkar din ekonomi oavsett vilket företag som gjorde upplysningen.
Påverkar avbetalningar kreditvärdigheten?
Ett enstaka avbetalningsköp behöver inte få någon dramatisk effekt. Många delbetalningar kan däremot innebära flera krediter, flera månadsbetalningar och fler kreditupplysningar.
”Räntefri avbetalning” är inte heller alltid kostnadsfri. Uppläggningsavgift, aviavgift och andra kostnader kan tillkomma. Läs därför alltid den effektiva räntan och den totala kostnaden.
Om du kan betala varan direkt är det ofta bättre än att skapa ytterligare en kredit inför en större låneansökan.
Kreditvärdighet och bolån
Din kreditvärdighet har betydelse när du ansöker om bolån eller vill flytta lånet till en annan bank. Men den är inte det enda som avgör hur mycket du får låna eller vilken ränta du erbjuds.
Banken tittar även på:
- Bostadens värde
- Belåningsgraden
- Hushållets inkomster
- Skuldkvoten
- Amorteringskravet
- Boende- och levnadskostnader
- Anställningsform och inkomstens stabilitet
- Antalet personer i hushållet
- Bankens kalkylränta
- Hur stor ekonomisk marginal som finns kvar
Att förbättra kreditvärdigheten före en bolåneansökan kan därför innebära mer än att avsluta ett kreditkort. Betala ned konsumtionslån, undvik nya avbetalningar och försök bygga upp ett stabilt månadsöverskott.
En bättre kreditvärdighet kan stärka ditt förhandlingsläge, men den garanterar inte bankens lägsta bolåneränta. Jämför erbjudanden och förhandla med flera banker.
Påverkar inkomsten kreditvärdigheten?
En högre och stabil inkomst kan förbättra betalningsförmågan, men banker utgår från verkliga och dokumenterade uppgifter. Ett tillfälligt extrajobb kan ge mer pengar att amortera med, men det är inte säkert att inkomsten räknas fullt ut i en långsiktig lånekalkyl.
Försök aldrig ordna en skenanställning eller lämna missvisande uppgifter för att framstå som mer kreditvärdig. Det är både olämpligt och riskabelt. Den hållbara vägen är att öka den verkliga inkomsten, minska utgifterna och betala ned skulderna.
Att vara sambo höjer inte automatiskt din individuella kreditvärdighet. Om två personer söker ett gemensamt lån kan banken däremot räkna på bådas inkomster och utgifter. Båda blir då också ansvariga för lånet.
Kan en bil påverka kreditvärdigheten?
Att äga en bil innebär inte automatiskt låg kreditvärdighet. Däremot kan ett billån och höga löpande bilkostnader minska utrymmet i bankens hushållskalkyl.
Om bilen är finansierad med lån och kostar mycket varje månad kan en försäljning förbättra ekonomin på två sätt:
- Billånet kan betalas av helt eller delvis.
- Kostnader för försäkring, drivmedel, parkering och underhåll kan minska.
Det kan ge större ekonomiska marginaler inför en bolåneansökan. Men bilen ska bedömas utifrån hushållets behov. Den som behöver bil för att kunna arbeta kan inte bara ta bort kostnaden ur budgeten.
Hur snabbt kan man förbättra sin kreditvärdighet?
Vissa förändringar kan få effekt relativt snabbt, exempelvis när en skuld betalas och en onödig kredit avslutas. Andra förbättringar tar längre tid eftersom registrerade uppgifter och tidigare förfrågningar finns kvar under en period.
Hur snabbt kreditvärdigheten förbättras beror bland annat på:
- Orsaken till det låga kreditbetyget
- Hur stora skulderna är
- Om det finns betalningsanmärkningar
- Hur många kreditupplysningar som nyligen gjorts
- Om inkomsten och skulderna utvecklas åt rätt håll
- Vilket kreditupplysningsföretag och vilken långivare som gör bedömningen
Var försiktig med tjänster som lovar att ”reparera” kreditvärdigheten på några dagar. En korrekt betalningsanmärkning kan inte raderas mot betalning, och en hög skuldsättning försvinner inte genom att kreditbetyget presenteras på ett annat sätt.
Fyra steg till bättre kreditvärdighet
Om du vill förbättra din kreditvärdighet bör du börja med att kontrollera vilka uppgifter som finns registrerade. Betala därefter alla räkningar i tid, minska skulderna och avsluta krediter du inte behöver. Undvik samtidigt att skicka många nya kreditansökningar under en kort period.
Sammanfattningsvis:
- Kontrollera kreditupplysningen och begär rättelse av fel.
- Betala i tid och undvik nya betalningsanmärkningar.
- Minska skulderna och avsluta onödiga krediter.
- Begränsa nya kreditansökningar och bygg en stabil ekonomi.
Det finns ingen genväg till hög kreditvärdighet. Men en ekonomi med lägre skulder, stabil inkomst och ordning på betalningarna innebär lägre risk – både för banken och för dig.
