Ett kreditkort kan ge räntefria dagar, försäkringar och bonus på inköpen. Samtidigt kan kortet bli dyrt om fakturan delas upp och skulden följer med från månad till månad. Den som behöver låna pengar ställs därför ibland inför valet mellan kreditkort eller kontokredit.
Vilket alternativ som passar bäst beror framför allt på hur pengarna ska användas. Kreditkortet är i första hand ett betalningsmedel, medan det andra alternativet ger tillgång till pengar som kan användas även till exempelvis räkningar och överföringar. Här går vi igenom fördelar och nackdelar med kreditkort och jämför kortet med den alternativa kreditformen.
Så fungerar ett kreditkort
När du handlar med ett kreditkort dras pengarna inte direkt från ditt bankkonto. Inköpen samlas i stället på en faktura som vanligtvis skickas en gång i månaden. Du kan då betala hela skulden eller, om kortets villkor tillåter det, dela upp betalningen.
Betalar du hela fakturan senast på förfallodagen kan du med många kreditkort undvika ränta på vanliga inköp. Väljer du att bara betala en del av fakturan förs resten av skulden vidare och börjar kosta ränta.
Ett kreditkort ska inte förväxlas med ett vanligt bankkort. När bankkortet används dras pengarna direkt från ditt konto. Kreditkortet innebär däremot att kortutgivaren lånar ut pengarna fram till dess att du betalar fakturan.
Fördelar med kreditkort
Det finns flera fördelar med kreditkort för den som använder kortet medvetet och betalar hela fakturan varje månad.
Du kan få räntefria dagar
Många kreditkort ger ett antal räntefria dagar mellan köpet och fakturans förfallodag. Det innebär att du kan skjuta upp betalningen utan räntekostnad, förutsatt att hela skulden betalas i tid.
Den räntefria perioden kan vara praktisk när ett större inköp görs strax före lönen eller när arbetsrelaterade utlägg ska ersättas i efterhand. Men fördelen försvinner snabbt om fakturan börjar delbetalas.
Du får ett extra skydd vid kreditköp
När du köper en vara eller tjänst på kredit har kreditgivaren ett ansvar tillsammans med säljaren. Om varan inte levereras, tjänsten är felaktig eller säljaren går i konkurs kan du i vissa situationer rikta samma ekonomiska krav mot kortutgivaren som mot säljaren.
Detta kallas invändningsrätt och kan ge ett värdefullt extra skydd vid exempelvis större nätköp och resor. Skyddet är en viktig skillnad mot att betala genom en vanlig banköverföring eller med ett bankkort där pengarna dras direkt från kontot.
Försäkringar kan ingå
Många kreditkort innehåller en kompletterande reseförsäkring. Den kan bland annat ge ersättning vid avbokning, förseningar eller försenat bagage. Vissa kort har också köpskydd, prisgaranti eller förlängd garanti på varor som betalats med kortet.
Villkoren varierar kraftigt. Ofta måste en viss andel av resan eller köpet ha betalats med kortet för att försäkringen ska gälla. Kontrollera därför alltid vilka moment som ingår och om skyddet verkligen tillför något utöver hemförsäkringen.
Bonus och rabatter
En del kort ger poäng, cashback eller rabatter när de används. För den som ändå skulle ha gjort inköpen och alltid betalar hela fakturan kan bonusen vara en verklig fördel.
Det gäller däremot att räkna på helheten. Ett kort med hög årsavgift behöver användas ganska mycket innan bonusen täcker kostnaden. Bonusen är heller aldrig värd särskilt mycket om kortet samtidigt leder till räntekostnader eller onödiga inköp.
Inköpen samlas på en faktura
Kreditkortet kan göra det enklare att få en samlad bild av månadens inköp. Det kan vara praktiskt vid resor eller tjänsteutlägg, där många mindre betalningar annars sprids över kontoutdraget.
Samtidigt kräver detta att du granskar fakturan och har pengar avsatta när den kommer. Att inköpen inte syns som omedelbara uttag från lönekontot betyder inte att de kostar mindre.
Nackdelar med kreditkort
Fördelarna förutsätter att kortet används med disciplin. Om kreditkortet i stället blir ett sätt att skjuta ekonomiska problem framför sig kan nackdelarna snabbt väga tyngre.
Delbetalning kan bli dyr
Den största nackdelen är räntan när hela fakturan inte betalas. Kreditkortsskulder kan ha en betydligt högre ränta än exempelvis bolån och vissa privatlån. Det kan också tillkomma aviavgifter och andra kostnader.
En mindre skuld kan därför leva kvar länge om du bara betalar fakturans lägsta tillåtna belopp. Innan du delbetalar bör du kontrollera både den effektiva räntan och hur mycket skulden totalt kommer att kosta.
Kortet kan göra det lättare att överkonsumera
När pengarna inte dras från bankkontot direkt kan det kännas som om du har mer pengar än du faktiskt har. Många små köp kan tillsammans skapa en faktura som blir svår att betala när månaden är slut.
En enkel regel är att aldrig handla för mer än du redan har råd att betala. Kreditgränsen visar hur mycket kortutgivaren är beredd att låna ut, inte hur mycket din ekonomi tål att spendera.
Avgifterna varierar
Ett kreditkort kan ha årsavgift, aviavgift, valutaväxlingspåslag och avgift för kontantuttag. Ett kort som ser avgiftsfritt ut kan därför ändå bli dyrt beroende på hur det används.
Den som ofta reser utomlands bör särskilt granska valutapåslaget. Även ett påslag på några procent blir märkbart när hotell, restauranger och andra resekostnader räknas samman.
Kontantuttag kan få särskilda villkor
Räntefria dagar gäller inte alltid när kreditkortet används för att ta ut kontanter. Många kort har en uttagsavgift och i vissa fall börjar räntan räknas redan från uttagsdagen.
Kreditkort passar därför normalt bättre för betalningar än för att skaffa kontanter. Läs villkoren innan du använder kortet i en uttagsautomat, särskilt utomlands.
Förmånerna kan få dig att välja fel kort
Bonuspoäng, lounger och försäkringar låter attraktiva, men bör inte vara det första du jämför. Ränta och avgifter har större betydelse om du någon gång behöver dela upp fakturan.
Ett exklusivt kort är bara förmånligt om du verkligen använder fördelarna och deras värde överstiger årsavgiften. Annars betalar du för tjänster som du inte behöver.
När kan en kontokredit passa bättre?
Kreditkortet är gjort för att användas vid köp. Om du i stället behöver pengar på bankkontot för att betala en räkning eller göra en vanlig överföring kan en separat kreditlösning vara mer praktisk.
Den flexibiliteten är dock sällan gratis. Ränta börjar ofta beräknas när krediten används och det kan tillkomma uttags- eller månadsavgifter. Den som vill förstå upplägget bättre kan läsa vår guide om hur kontokredit och onlinekredit fungerar.
Vill du därefter undersöka konkreta alternativ kan du jämföra olika erbjudanden hos kontokredit.nu. Kontrollera alltid den effektiva räntan, samtliga avgifter och hur snabbt skulden ska betalas tillbaka innan du ansöker.
För större planerade utgifter är det inte säkert att något av alternativen är lämpligt. Ett vanligt privatlån kan ha en tydligare återbetalningsplan, medan sparande i förväg gör att du slipper räntekostnaden helt.
Kreditkort eller kontokredit i olika situationer
Valet blir enklare om du utgår från vad pengarna ska användas till:
- Vanliga inköp: Kreditkortet är oftast mer praktiskt, särskilt om hela fakturan betalas varje månad.
- Resor: Kreditkort kan ge försäkringar och andra förmåner, men kontrollera årsavgift, valutapåslag och uttagsavgifter.
- Ett köp på nätet: Kreditkortets invändningsrätt kan ge ett extra skydd om säljaren inte levererar.
- En räkning som inte kan betalas med kort: Ett kreditutrymme med uttag till bankkontot kan fungera, men kostnaden måste granskas noga.
- En större renovering eller ett bilköp: Undersök andra finansieringsformer med tydligare återbetalningsplan.
- Pengarna tar slut varje månad: Varken kreditkort eller någon annan löpande kredit löser ett varaktigt underskott i ekonomin.
Så använder du kreditkortet mer försiktigt
Kreditkort behöver inte vara dåliga. Problemen uppstår framför allt när kortet används för konsumtion som egentligen inte ryms i ekonomin eller när delbetalning blir en vana.
Några enkla försiktighetsåtgärder är att:
- välja en kreditgräns som passar den egna ekonomin
- betala hela fakturan varje månad
- kontrollera fakturan för felaktiga eller obehöriga köp
- undvika kontantuttag om de medför extra kostnader
- granska årsavgift, ränta och valutapåslag
- inte skaffa flera kort utan ett tydligt behov
- behandla varje kortköp som om pengarna drogs direkt från kontot
Fördelarna kräver att hela fakturan betalas
De största fördelarna med kreditkort är möjligheten till räntefria dagar, extra konsumentskydd och försäkringar. Nackdelarna är framför allt risken för hög ränta, olika avgifter och att uppskjuten betalning kan uppmuntra till större konsumtion.
För den som alltid betalar hela fakturan och väljer ett kort som passar de egna inköpen kan fördelarna väga tyngst. Om skulden däremot regelbundet skjuts vidare till nästa månad blir kreditkortet snabbt en dyr finansieringsform. Oavsett om valet står mellan kreditkort eller kontokredit bör den effektiva räntan och den totala kostnaden alltid väga tyngre än bonusar, snabb ansökan och en generös kreditgräns.
