Den som vill sänka räntan behöver först förstå vad lånet faktiskt kostar. Den nominella räntan är viktig, men den berättar inte hela historien. Uppläggningsavgifter, aviavgifter och en lång återbetalningstid kan göra ett till synes billigt lån oväntat dyrt.
Det bästa jämförelsemåttet är därför ofta lånets effektiva ränta. Där räknas både räntan och lånets övriga kostnader in. Du bör dessutom undersöka hur mycket du sammanlagt ska betala innan skulden är borta.
Här är fyra saker du kan göra för att sänka räntan och minska den totala kostnaden för dina lån.
1. Förhandla för att sänka räntan på bolånet
Bolånet är ofta hushållets största skuld. Det innebär att även en ganska liten räntesänkning kan göra tydlig skillnad, både varje månad och över flera år.
Börja med att kontrollera vilken ränta du betalar i dag. Jämför sedan med andra bankers listräntor och framför allt deras snitträntor. Listräntan är bankens annonserade utgångspris, medan snitträntan visar den genomsnittliga ränta som bankens kunder faktiskt fått på nya och omförhandlade bolån under den senaste månaden.
Kontakta banken och fråga vad den kan erbjuda. Lyft fram sådant som kan förbättra ditt förhandlingsläge:
- att bostadens värde har stigit och belåningsgraden sjunkit
- att du har en stabil inkomst och ordnad ekonomi
- att du amorterat regelbundet
- att du fått ett bättre erbjudande från en annan bank
- att du använder flera av bankens tjänster.
Det sistnämnda är dock inget självändamål. Ett paket med lönekonto, kort, försäkringar och sparande är bara fördelaktigt om helheten faktiskt blir billigare. En lägre bolåneränta kan annars ätas upp av dyrare avgifter eller sämre villkor på andra tjänster.
Har du bundit räntan bör du kontrollera vad det kostar att lösa lånet i förtid. Banken kan ha rätt till ränteskillnadsersättning, vilket måste räknas in innan du bestämmer dig för att flytta lånet.
2. Jämför privatlån med hjälp av effektiv ränta
Det är lätt att bli alltför lojal mot sin vanliga bank. Ett privatlån som var konkurrenskraftigt när det tecknades behöver inte vara det några år senare. Ränteläget förändras, skulden minskar och din privatekonomi kan ha förbättrats.
Ta därför för vana att se över lånevillkoren. Om en annan långivare erbjuder lägre ränta kan det vara möjligt att flytta lånet, men jämför inte enbart den annonserade räntan.
Titta särskilt på:
- den effektiva räntan
- uppläggnings- och aviavgifter
- hur lång återbetalningstiden är
- kostnaden för eventuell låneförsäkring
- den sammanlagda kostnaden tills lånet är återbetalt.
En lägre månadsbetalning betyder inte alltid att du lyckats sänka lånekostnaden. Om det nya lånet löper under betydligt längre tid kan du behöva betala ränta under fler år och därmed få en högre totalkostnad.
Jämför därför lån med samma lånebelopp och ungefär samma återbetalningstid. Då blir den effektiva räntan ett användbart mått på vilket alternativ som verkligen är billigast.
Kom också ihåg att en jämförelse inte måste sluta med att du byter långivare. Ett bättre erbjudande kan användas för att försöka få den nuvarande långivaren att sänka räntan.
3. Samla dyra smålån och krediter
Flera små krediter kan tillsammans bli mycket dyra. Varje skuld kan ha sin egen ränta, aviavgift och lägsta månadsbetalning. Kreditkortsskulder, kontokrediter och avbetalningar är dessutom ofta betydligt dyrare än exempelvis bolån.
Att slå ihop lån kan användas för att lösa flera mindre skulder och ersätta dem med ett större lån. Det ger en enda betalning att hålla reda på och kan sänka räntan, men bara om det nya lånet verkligen har bättre villkor.
Räkna därför på:
- hur stora de nuvarande skulderna är
- vad du betalar i räntor och avgifter
- hur lång tid det återstår på krediterna
- den effektiva räntan på samlingslånet
- samlingslånets totala kostnad.
Var särskilt uppmärksam på återbetalningstiden. Om korta krediter läggs om till ett lån som löper i många år kan månadsbetalningen sjunka samtidigt som den sammanlagda kostnaden stiger.
Många låneansökningar kan också innebära flera registrerade kreditupplysningar. Den som vill undersöka alternativ där kreditupplysningen hämtas från ett annat företag än UC kan exempelvis jämföra lån utan UC.
Ett lån utan UC är emellertid inte ett lån utan kreditprövning. Långivaren måste fortfarande bedöma om du har möjlighet att betala tillbaka lånet och kan använda ett annat kreditupplysningsföretag. Det säger inte heller något om hur låg räntan blir. Jämför därför alltid effektiv ränta och totalkostnad, oavsett vilket företag som lämnar kreditupplysningen.
Om du använder ett samlingslån bör de gamla skulderna lösas helt. Överväg också att avsluta kontokrediter som inte längre behövs. Annars finns risken att de används igen och att du får både samlingslånet och nya skulder att betala.
4. Betala av de dyraste lånen snabbare
Att förhandla eller flytta ett lån är inte det enda sättet att sänka räntan i kronor. När skulden minskar beräknas räntan på ett lägre belopp. Extra amorteringar kan därför minska både framtida räntebetalningar och tiden tills du är skuldfri.
Har du flera lån kan du börja med att skriva upp:
- återstående skuld
- effektiv ränta
- avgifter
- minsta månadsbetalning
- återstående återbetalningstid.
Betala minst det avtalade beloppet på samtliga lån. Lägg sedan eventuellt extra utrymme på skulden med högst effektiv ränta. När den är återbetald använder du samma pengar till nästa skuld.
Den här metoden ger vanligtvis störst ekonomisk besparing, eftersom den dyraste skulden försvinner först. Börja normalt med dyra kontokrediter, kreditkortsskulder och avbetalningar innan du extraamorterar på ett bolån med betydligt lägre ränta.
Kontrollera villkoren innan du betalar av ett lån i förtid. För vanliga konsumtionslån är extra amortering ofta okomplicerad, medan bundna bolån kan medföra ränteskillnadsersättning.
Gör en årlig kontroll av dina lån
Det räcker inte att förhandla om räntan en gång och sedan glömma lånen. Banker ändrar sina erbjudanden, rabatter löper ut och din egen ekonomiska situation förändras. Gör därför gärna en genomgång minst en gång om året.
Kontrollera då:
- hur mycket du fortfarande är skyldig
- vilken nominell och effektiv ränta du betalar
- vilka avgifter som tillkommer
- hur lång återbetalningstid som återstår
- om en annan långivare erbjuder bättre villkor.
Målet är inte bara att få en lägre månadsbetalning. För att verkligen sänka räntan och lånekostnaderna behöver du minska summan av räntor och avgifter under hela återbetalningstiden. Ibland sker det genom en omförhandling, ibland genom att samla dyra lån – och ibland är den bästa lösningen helt enkelt att betala av skulden snabbare.
