Att bli skuldfri börjar sällan med en stor och dramatisk lösning. Oftast handlar det istället om att stoppa utvecklingen, skaffa full överblick och följa en plan månad efter månad. Ju tidigare du tar tag i situationen, desto större är möjligheten att begränsa räntor, avgifter och andra följder.
Om pengarna inte räcker till allt ska du prioritera hyra, el och mat. Därefter behöver du ta reda på exakt vilka skulder du har och kontakta dem du är skyldig pengar. Att försöka lösa problemet genom att snabbt ta ännu ett dyrt lån riskerar däremot att göra skuldfällan djupare.
Här är fem konkreta steg för dig som vill få kontroll över ekonomin och på sikt bli skuldfri.
1. Stoppa nya skulder och skaffa full överblick
Det första steget är att sluta fylla på skulderna. Det kan innebära att lägga undan kreditkortet, stänga av möjligheten till fakturaköp och pausa sådant som inte är absolut nödvändigt. Om nya krediter fortsätter att tillkomma blir det nästan omöjligt att arbeta ned det gamla skuldbeloppet.
Därefter behöver du göra en fullständig lista över skulderna. Det kan kännas obehagligt, men en skuld som du inte vill titta på fortsätter ändå att växa.
Skriv upp följande för varje skuld:
- Vem du är skyldig pengar
- Det aktuella skuldbeloppet
- Nominell och effektiv ränta
- Aviavgifter och andra kostnader
- Lägsta månadsbetalning
- Förfallodag
- Om skulden har gått vidare till inkasso eller Kronofogden
- Om långivaren har någon säkerhet, exempelvis bilen
Gå igenom kontoutdrag, mejl, fakturor och digitala brevlådor så att ingenting missas. Kontrollera också om det finns återkommande köp på kredit som du har glömt bort.
När allt står på samma papper blir situationen mer konkret. Du ser hur mycket som måste betalas varje månad, vilka skulder som är dyrast och var det är mest bråttom att agera.
2. Gör en krisbudget och prioritera rätt
Nästa steg är att göra en budget som utgår från hur ekonomin faktiskt ser ut – inte från hur du hoppas att den ska se ut nästa månad. Börja med hushållets säkra inkomster och dra sedan av de viktigaste levnadskostnaderna.
Om pengarna inte räcker till alla räkningar bör du i första hand prioritera:
- Hyra eller boendekostnad
- El
- Mat
- Nödvändiga mediciner
- Hemförsäkring
- Nödvändiga resor till arbetet
- Barnomsorg och andra viktiga kostnader för barn
Det kan därefter bli nödvändigt att göra större förändringar. En bil kan vara avgörande för den som behöver den för att arbeta, men en onödigt dyr bil med lån, försäkring och höga driftskostnader kan samtidigt vara det som får budgeten att spricka. Undersök om bilen kan säljas, bytas mot en billigare modell eller ersättas med andra transportmedel.
Gå även igenom abonnemang, medlemskap, streamingtjänster, telefoni och andra återkommande kostnader. En enskild prenumeration löser inte en allvarlig skuldsituation, men tio mindre kostnader tillsammans kan frigöra ett användbart belopp varje månad.
Saker som inte används kan säljas och pengarna läggas direkt på skulderna. Ett extrajobb eller fler arbetstimmar kan också hjälpa, men planen måste fungera även i vardagen. Det är bättre med en hållbar budget som följs under lång tid än en extrem plan som överges efter två veckor.
3. Kontakta dem du är skyldig pengar
Vänta inte på nästa påminnelse. Kontakta långivaren, företaget eller inkassobolaget så tidigt som möjligt och förklara att du vill betala men inte klarar den nuvarande betalningsplanen.
Du kan exempelvis fråga om:
- En realistisk avbetalningsplan
- Flyttad förfallodag
- Tillfälligt uppskov
- En betalningsfri månad
- Sänkt eller fryst ränta
- Möjlighet att betala av på själva skulden före vissa avgifter
Den du är skyldig pengar måste inte acceptera ditt förslag. Chansen att hitta en lösning är ändå vanligtvis bättre om du tar kontakt tidigt och kan visa upp en genomarbetad budget.
Föreslå inte en högre månadsbetalning än du faktiskt kan klara. Om en avbetalningsplan spricker efter några månader kan det bli svårare att förhandla fram en ny lösning.
Be alltid om att få överenskommelsen skriftligt. Kontrollera skuldbeloppet, räntan, eventuella avgifter, månadsbeloppet och hur länge betalningarna ska pågå. Tänk också på att en lång avbetalningsplan kan göra skulden dyrare om räntor och avgifter fortsätter att läggas till.
Kronofogden rekommenderar att du kontaktar den du är skyldig pengar så tidigt som möjligt. Även om ett krav redan har gått vidare kan det därför vara värt att undersöka vilka möjligheter som finns.
4. Betala strategiskt och försök lösa dyra lån
När de viktigaste räkningarna är betalda och du har kontroll över månadsbudgeten är det dags att bestämma i vilken ordning skulderna ska betalas.
Två vanliga metoder är:
- Högsta räntan först: Lägg alla extra pengar på skulden med högst effektiv ränta och betala minimibeloppet på de andra. När den dyraste skulden är borta går du vidare till nästa. Metoden minskar normalt den sammanlagda räntekostnaden.
- Minsta skulden först: Betala först bort den skuld som har lägst kvarvarande belopp. Det kan ge en snabb framgång och frigöra utrymme i budgeten, även om den matematiskt inte alltid är billigast.
Det viktigaste är att välja en metod och hålla fast vid den. När en skuld är betald ska samma månadsbelopp flyttas över till nästa skuld istället för att försvinna in i den vanliga konsumtionen.
Går det att lösa dyra lån med ett samlingslån?
Ett samlingslån kan i vissa fall användas för att lösa dyra lån och krediter. Det är endast en förbättring om den effektiva räntan, avgifterna och den totala kostnaden verkligen blir lägre.
En lägre månadsbetalning är inte tillräckligt. Om löptiden förlängs kraftigt kan du betala mer totalt trots att varje månadsbetalning ser behagligare ut. Kontrollera därför alltid:
- Effektiv ränta
- Uppläggnings- och aviavgifter
- Total återbetalningskostnad
- Lånets löptid
- Om gamla krediter verkligen avslutas
- Om månadsbetalningen ryms i budgeten
Det går förstås att hitta lån med kort löptid, men att ta ett nytt dyrt lån för att betala gamla skulder är nästan alltid en riktigt dålig idé. Kortfristiga lån bör bara övervägas i ett absolut nödläge, när konsekvensen av att inte kunna betala är ännu allvarligare och du redan vet exakt hur det nya lånet ska återbetalas.
Kontakta först den du är skyldig pengar och fråga om uppskov, fryst ränta eller en avbetalningsplan. Ett kort lån med hög månadskostnad är ingen väg ut ur skuldfällan om nästa lön inte räcker till återbetalningen.
5. Ta kostnadsfri hjälp för att bli skuldfri
Det är inte ett misslyckande att be om hjälp. Alla svenska kommuner ska erbjuda budget- och skuldrådgivning. Rådgivningen är kostnadsfri, omfattas av sekretess och anpassas efter din ekonomiska situation.
En budget- och skuldrådgivare kan bland annat hjälpa dig att:
- Göra en fungerande budget
- Kartlägga och prioritera skulder
- Kontakta och förhandla med fordringsägare
- Bedöma olika betalningsförslag
- Förändra ekonomiska vanor
- Undersöka om skuldsanering kan vara aktuell
- Förbereda en ansökan om skuldsanering
Du behöver inte vänta tills skulderna har gått till Kronofogden. Ju tidigare du söker hjälp, desto fler möjliga lösningar kan finnas kvar. Du hittar rådgivningen i din kommun via Konsumentverkets söktjänst för budget- och skuldrådgivning.
Om skulderna är så stora att de inte går att betala inom överskådlig tid kan skuldsanering vara ett alternativ. Det är inte en snabb lösning och alla beviljas inte, men rådgivaren kan hjälpa dig att bedöma om det är relevant i din situation.
Det går att bli skuldfri – men planen måste vara realistisk
Att bli skuldfri handlar inte om att straffa sig själv eller sluta med allt som gör livet trevligt. Det handlar om att stoppa nya skulder, skydda de viktigaste delarna av vardagen och använda de pengar som faktiskt finns på ett genomtänkt sätt.
Börja med att skaffa full överblick. Gör sedan en realistisk budget, kontakta dem du är skyldig pengar och bestäm i vilken ordning skulderna ska betalas. Om du inte får ihop en hållbar plan på egen hand ska du använda kommunens kostnadsfria hjälp.
Vägen ur skuldfällan kan vara lång, men varje avslutad kredit minskar både kostnaderna och den ekonomiska stressen. Målet är inte att lösa allt på en vecka. Målet är att skapa en plan som du kan följa tills du faktiskt är skuldfri.
