Vilka försäkringar bör man ha? Det korta svaret är att du behöver skydd mot händelser som du inte har råd att betala för själv. En trasig mobil kan vara irriterande och dyr, men överkomlig. En stor vattenskada, en allvarlig olycka eller flera månader utan inkomst kan förändra hela din ekonomi.
Behovet ser därför olika ut beroende på hur du bor, om du har barn och hur trygg din inkomst är. Här är tre områden att börja med när du ser över dina försäkringar.
1. Hemförsäkring – grunden för nästan alla
En hemförsäkring behövs även om du bor i hyresrätt. Den skyddar inte bara dina saker vid exempelvis brand och stöld. Den innehåller normalt också reseskydd, ansvarsskydd, rättsskydd och överfallsskydd.
Bor du i bostadsrätt eller villa behöver du dessutom kontrollera att skyddet passar just ditt boende. En vanlig hemförsäkring räcker inte alltid för det ansvar du har för bostaden. Vi går igenom skillnaderna i artikeln om hemförsäkring för olika boendeformer.
Titta på vad som ingår innan du väljer försäkring. Jämför självrisk, ersättningsbelopp och eventuella tillägg, inte bara månadskostnaden. Här kan du jämföra hemförsäkringar och se vilka skillnader som är relevanta för dig.
2. Skydd om du förlorar inkomsten
Hur länge klarar du hushållets nödvändiga utgifter om lönen slutar komma? Börja med att ta reda på vilket skydd du redan har. Är du med i en a-kassa? Ingår en inkomstförsäkring i ditt fackliga medlemskap? Hur stor är din inkomstbuffert?
En inkomstförsäkring vid arbetslöshet kan komplettera ersättningen från a-kassan, men den ersätter den inte. Villkoren kan bland annat innehålla krav på medlemskap och begränsningar för hur länge ersättning betalas ut. Kontrollera därför vad just din försäkring ger innan du räknar med pengarna.
Behovet av extra skydd är särskilt värt att undersöka om hushållet är beroende av en hög lön, har stora fasta kostnader eller skulle ha svårt att snabbt ersätta en förlorad inkomst. För någon med låga utgifter och en välfylld buffert kan slutsatsen bli en annan.
3. Skydd vid sjukdom och olycksfall
Här är det lätt att blanda ihop försäkringarna, eftersom namnen låter lika:
- Sjuk- och olycksfallsförsäkring kan ge ersättning om en sjukdom eller olycka leder till en bestående skada. Exakt vad som ersätts beror på villkoren.
- Sjukförsäkring kan komplettera inkomsten om du blir sjukskriven under längre tid.
- Sjukvårdsförsäkring handlar främst om tillgång till vård, rådgivning och behandling. Den är inte samma sak som ett skydd för förlorad lön.
Undersök först vad du redan omfattas av genom arbetet, facket eller andra avtal. Titta sedan på vilka risker som fortfarande saknar skydd. Försäkringarnas undantag och ersättningsnivåer är minst lika viktiga som deras namn.
Vilka andra försäkringar bör man ha?
De tre områdena ovan är en start, inte en färdig lista för alla. Har du barn eller en partner som skulle få svårt att klara boendekostnaderna utan din inkomst kan en livförsäkring vara viktig att överväga. För barn kan en separat barnförsäkring ge skydd som inte ingår i försäkringen via skolan.
När du bedömer behovet av livförsäkring är det viktigt att skilja på engångsutgifter och familjens långsiktiga ekonomi. Att förstå vad en begravning kostar kan vara en del av planeringen, men den större frågan är ofta hur en partner och barn ska klara boende och vardagsutgifter när en inkomst försvinner.
Äger du ett påställt fordon behöver det vara trafikförsäkrat. Det är ett lagkrav, inte ett val som avgörs av hur stor buffert du har.
Samtidigt är fler försäkringar inte alltid bättre. En separat produktförsäkring för en telefon eller tv kan ge begränsat extra värde om du redan har annat skydd eller kan betala för en ersättningsprodukt själv. Kontrollera också om du betalar för samma skydd två gånger.
Börja med det som kan slå hårdast mot ekonomin
Så vilka försäkringar bör man ha? Börja med en hemförsäkring som passar ditt boende. Gå sedan igenom vad som händer med din ekonomi vid arbetslöshet, långvarig sjukdom och olycksfall. Lägg till skydd efter din familj, dina tillgångar och de risker du inte kan bära själv.
Då får du ett försäkringsskydd som utgår från ditt liv, i stället för en lista där alla förväntas köpa samma saker.
