Det kan kännas svårt att börja spara pengar om det sällan finns särskilt mycket kvar på kontot i slutet av månaden. Men ett sparande behöver inte börja med ett stort belopp. Det viktigaste är att skapa en rutin som fungerar även under vanliga månader.
Du behöver inte heller hitta den perfekta sparformen från början. Börja med att få kontroll över ekonomin, välj ett tydligt mål och gör sparandet automatiskt. När vanan väl sitter kan du höja beloppet och anpassa sparandet efter nya mål.
Här är fem steg som hjälper dig att komma igång.
1. Ta reda på vart pengarna går
Det är svårt att bestämma hur mycket du kan spara innan du vet vad pengarna används till. Börja därför med att gå igenom kontoutdrag och fakturor från de senaste månaderna.
Dela gärna upp utgifterna i några större grupper:
- boende och el
- mat och andra vardagsinköp
- resor och bil
- abonnemang och försäkringar
- lån och krediter
- kläder, restauranger och nöjen.
Syftet är inte att skuldbelägga varje mindre inköp. Du behöver bara få en tillräckligt tydlig bild för att se vilka kostnader som är nödvändiga, vilka som varierar och vilka som kan förändras.
Titta särskilt efter återkommande betalningar. Ett abonnemang som används sällan kan vara lättare att ta bort än många små inköp som faktiskt gör vardagen bättre. Även försäkringar, mobilabonnemang och andra avtal kan vara värda att jämföra med jämna mellanrum.
2. Välj ett första mål för sparandet
Det blir enklare att börja spara pengar när du vet vad pengarna ska användas till. Ett tydligt mål gör också att sparandet känns mindre som pengar du avstår från och mer som något du köper åt ditt framtida jag.
Det första målet bör ofta vara en mindre ekonomisk reserv för oväntade utgifter. Hur stor den behöver vara beror på bland annat boende, familj, inkomst och vilka ekonomiska risker du har. I vår artikel om fyra typer av buffert kan du läsa mer om hur du bygger upp ett buffertsparande efter din egen livssituation.
När du har fått en grundläggande trygghet kan du sätta upp andra mål. Det kan exempelvis vara en resa, kontantinsatsen till en bostad, en bil eller ett långsiktigt sparande inför framtiden.
Har du flera mål kan det vara praktiskt att skilja dem åt. Då ser du hur långt du har kommit och minskar risken att pengar avsedda för ett viktigt mål används till något annat.
3. Börja spara pengar med en summa som håller
Ett vanligt misstag är att börja för ambitiöst. Om du för över så mycket att pengarna måste tas tillbaka innan månaden är slut blir sparandet snabbt förknippat med misslyckande.
Välj i stället en summa som du tror att du kan avvara även under en ganska vanlig och kostsam månad. Det gör inget om beloppet känns litet. Ett mindre sparande som fortsätter varje månad är bättre än en stor överföring som bara blir av en eller två gånger.
När du har provat under några månader kan du justera summan. Kanske märker du att det finns utrymme att spara mer. Om ekonomin är ansträngd kan du i stället sänka beloppet utan att avsluta sparandet helt.
Har du varierande inkomst kan sparandet också variera. Du kan ha ett lågt grundbelopp och sätta undan mer under månader då inkomsten är högre.
4. Gör sparandet automatiskt
Om du väntar med att spara tills månaden är slut finns risken att det aldrig blir något kvar. Ett enklare sätt är att lägga in en automatisk överföring som genomförs strax efter att lönen eller någon annan regelbunden inkomst kommer.
Då behandlas sparandet ungefär som en vanlig räkning. Pengarna flyttas innan du hinner vänja dig vid att de finns på lönekontot, och du slipper fatta ett nytt beslut varje månad.
Skilj gärna bufferten från pengar till planerade inköp genom att använda separata sparkonton. Ge kontona tydliga namn, exempelvis ”buffert”, ”resa” eller ”bostad”. Då blir det lättare att följa utvecklingen och se vad pengarna ska räcka till. Fler idéer kring sparandet hittar du hos Sparapengar.se.
Automatiken betyder inte att beloppet måste vara oföränderligt. Se över överföringen när inkomsten eller utgifterna förändras. Efter en löneökning kan en del av ökningen gå direkt till sparandet innan resten hinner bli en del av vardagsbudgeten.
5. Anpassa sparformen efter tiden
När du har börjat spara pengar behöver du fundera över när de ska användas. Sparhorisonten påverkar vilken risk som är rimlig.
Pengar som kan behövas snart bör normalt vara lätta att komma åt och inte utsättas för stora värdeförändringar. Ett sparkonto kan därför passa för kortsiktiga mål och pengar som ska finnas tillgängliga vid behov.
För ett långsiktigt sparande kan fonder eller andra investeringar vara alternativ. De kan ge möjlighet till bättre avkastning, men värdet kan också minska. Ju kortare tid det är kvar tills pengarna ska användas, desto viktigare blir det att undvika en risk som kan tvinga dig att sälja vid fel tillfälle.
Du behöver alltså inte välja mellan att spara och placera alla pengar på samma sätt. Olika mål kan behöva olika konton och olika risknivåer.
Om det inte verkar finnas något att spara
Ibland visar genomgången att ekonomin redan är pressad. Då hjälper det sällan att få dåligt samvete över mindre vardagsköp. Börja i stället med en kostnad i taget och prioritera sådant som kan ge en varaktig förbättring.
Det kan exempelvis handla om att:
- avsluta ett abonnemang du inte använder
- jämföra återkommande avtal
- planera inköp och mat bättre
- sälja saker som inte längre behövs
- använda en tillfällig extrainkomst till att starta sparandet
- undersöka om det går att öka inkomsten.
Den som vill gå igenom fler möjligheter kan även läsa dessa konkreta tips om hur man kan spara pengar snabbt. Tänk bara på att inte alla spartips passar alla hushåll. Börja med de förändringar som ger rimlig effekt utan att göra vardagen onödigt besvärlig.
Har du dyra krediter eller återkommande underskott kan det vara viktigare att få ordning på dem än att omedelbart börja med ett långsiktigt sparande. En mindre reserv kan fortfarande vara värdefull, men att betala höga räntor samtidigt som du försöker få avkastning på investeringar är sällan en bra utgångspunkt.
Börja spara pengar i dag – men börja lagom
Du behöver inte förändra hela din ekonomi på en gång. Börja med att välja ett mål, bestäm en realistisk summa och lägg in en automatisk överföring. Följ sedan upp sparandet efter några månader och gör små justeringar.
Det avgörande är inte hur imponerande den första insättningen är. Det är att sparandet blir av igen nästa månad och månaden därefter. När vanan är etablerad blir det betydligt lättare att spara mer och arbeta mot större mål.
