När börsen går ner finns det stora möjligheter att investera för den som har is i magen. Problemet är ofta att få fram investeringskapital. Då kan ditt bostadslån fungera som en dold tillgång. Genom att byta bank och få bättre villkor på ditt bolån kan du få loss pengar att satsa.
Alla vet att det går att omförhandla bostadslån genom att byta bank. Ändå är det relativt få som faktiskt gör det. Därmed riskerar de att gå miste om stora pengar som kan användas till andra saker. Och när börsen går ner öppnas stora möjligheter att använda pengarna till investeringar.
Listränta och snittränta
Om du inte engagerat dig i ditt bolån, så är risken stor att du ligger på din banks listränta. Hos de största bankerna låt listräntorna i maj på mellan 2,29 och 2,70 procent på tre månaders bindningstid. Om du binder i två år låg räntan på mellan 3,25 och 4,4 procent.
Men listräntan är ett utgångspris, som går att förhandla om. För att få reda på ditt utrymme ska du titta på snitträntan.
Säg att tremånadersräntan ligger på mellan 1,28 och 1,99 procent. Tvåårsräntan ligger då kanske på mellan 2,51 och 2,90 procent. Och eftersom det handlar om just snittränta och många faktiskt ligger på listräntan går det med andra ord att få ner räntan rejält om du är en skicklig förhandlare.
Och låt oss säga att du väljer att binda din ränta på två år och förhandlar ner räntan från fyra procent till två, så innebär det att ett lån på sex miljoner blir 120 000 kronor billigare under de två åren. Det är femtusen skattade kronor per månad som du i stället kan satsa på fonder eller aktier. Och det är värt att tänka på att börsen har historiskt haft en stigande trend, i genomsnitt 9,99 % per år de senaste 15 åren.
Och att byta bank är lättare än vad många tror.
Så förhandlar du
Det första du ska göra är att ta reda på är vilken bindningstid dina bolån har. De lån som är bundna på tre månader är det inga problem med, dessa kan du byta direkt. Om dina lån däremot är bundna på två till fem år, kommer du att få betala för att lösa dem och det kan äta upp mellanskillnaden. Bättre att göra en notering om när lånen går ut och vänta med dem.
Nästa steg är att att hämta in offerter från andra banker, som till exempel Danske Bank, där du också kan läsa mer om hur du flyttar dina bolån. Kolla med så många banker du kan och jämför sedan villkoren. Ett varningens finger: många banker lockar med låga räntor men har dyrare avgifter som gör att lånet i själva verket blir dyrare totalt sett.
Den erfarne förhandlaren vet nu vad hon ska göra: ringa sin bank och fråga om den kan matcha bästa offerten. Chansen är rätt stor att de säger ja, och då gäller det att kontakta banken med den bästa offerten och fråga om de kan gå ännu lägre för att kompensera jobbet med att byta bank.
Genom att arbeta på det här viset så kan du vara ganska säker på att du får en ränta som är den bästa på marknaden. Tack vare att banken har säkerhet i din bostad blir räntan alltid lägre än alla andra lånealternativ. Tänk också på att du kan göra ett ränteavdrag på lånet i deklarationen, som du kan kvitta mot till exempel schablonskatten på ISK-kontot. Här kan du läsa mer om hur funkar ränteavdraget.
Kort eller lång bindningstid
Och om du funderar på om du ska satsa på kort eller lång bindningstid just nu så har Aftonbladet en bra genomgång.
Fördelarna med rörlig (tremånaders) ränta är att den historiskt sett varit mycket lönsam de senaste 30 åren. Den korta bindningstiden gör också att det är lätt att byta bank igen om någon kommer med ett bra erbjudande.
Nackdelarna med rörlig ränta att att den följer med när räntorna stiger och det kan ske snabbt.
Fördelarna med den bundna räntan är att du vet exakt vad du ska betala under de närmaste två eller tre åren. Du slipper också oroa dig för stigande räntor under perioden.
Nackdelarna är att bunden ränta historiskt varit dyrare än rörlig. Dessutom kan det bli dyrt att lösa lånen om du vill byta boende under perioden.
